撰文 | 国外金科路
编纂 | 国外金科路
出品 | 国外金科路
金融科技正在改变着印度的金融办事款式。 据最新的研究显露，印度已经跃居金融科技市场的第二位，仅次于中国。行业很多细分范畴中规模化采用金融科技的公司，在印度惊人的高。跨越一半的印度消费者声称已经使用过两个以上金融科技产物。这在其余区域是不多见的，尤其是像印度如许的生齿大国。剑走偏锋的信贷公司
毫不新鲜，恰是因为世界局限的支出范畴冲破成长促进了这一趋势。经由手机钱包、移动支出的立异，以及印度当局推出的统一支出接口（UPI）敏捷普及。P2P假贷和证券网上投资都不再是新颖事。“数字化贷款人” 为消费者供应了更简洁、几乎零根蒂的乞贷体验。新颖简洁的交互和个性化的数字体验，与现有的金融办事供应商对比，具有更高的亲和力，这也是进一步刺激金融科技办事商的乐趣以推出更好的产物。
这种情形下，金融科技公司成为风投们竞相追逐的对象，也无独有偶了。然而有一家专注于印度小额贷款的创业公司，一反常态地选择了依靠传统实体贷款的形式，将100多家支行开到了印度好多处所，恰是由它为印度各地的小企业供应融资，才让这些小企业可以维持。
此前，很多小微企业因为诸如缺乏适当的文件和典质品、贷款资格不相符、弗成靠的现金流等原因，不被传统金融行业和银行看好。在难以获得贷款同时，往往还不得不接管个体贷款方高额的利率。这家名为 Aye Finance的金融科技公司创立的愿景就是改变这种近况，把这些小微企业置于有组织的贷款之下，经由为这些企业筹得运营资金和肩负得起的信贷额度，Aye Finance在成立的四年间，以每年跨越350%的增进速度成长，这种势头成功获得了大量的存眷。在2016年，Aye Finance 获得了由国际知名私募股权投资LGT IV、SAIF Partners和Accion Venture Lab 供应的总额为1050万美元的投资。让人“大跌眼镜”的Google
在本年6月的第四轮融资中，Aye Finance接管了Google（谷歌）母公司Alphabet 集体的风险投资机构 CapitalG抛出的橄榄枝，获得了2150万美元的投资。值得一提的是，这是CapitalG在印度金融科技范畴的第一次出手。
CapitalG在全球的投资
让业内子士疑心的是，对峙传统路线，拓展线下实体买卖、不依靠科技手段增加获客渠道的Aye Finance 事实何德何能能受到Google青睐。这家金融公司与其他主流金融科技公司自动招揽客户、供应中介担保、在线放款收款一条龙办事的模式比拟，完满是另一种气势。
而CapitalG在2015年首次上岸印度之后，一向对线上买卖投资络续，此番倏忽转投线下，实在是令人“匪夷所思”。
对于 CapitalG 如许一家聚焦于科技范畴的世界顶级风投契构而言，它在全球局限的悉数 34 项投资都是科技企业或科技驱动企业，Aye Finance是独一的破例。对Aye Finance的投资，带给了金融科技界无与伦比的震撼，也带给印度金融科技深条理的思虑。那就是线上线下双管齐下，才是真正顶级风投的作风。这与电商巨头亚马逊兼并零售商 Whole Foods的起点一般，不光要做强，还要做大。拓展市场才有更多机会。反直觉把持的背后
Aye Finance成为CapitalG金融科技范畴投资的敲门砖，让Aye Finance成为了所有人的核心，创始人 Sanjay Sharma 和 Vikram Jetley 在接管采访时，却没有浮现出一样初创公司被巨头投资后的狂喜。两位离别为57岁和47岁的创始人实际上在创业之前，已经是零售贷款和小额信贷机构工作时间跨越三十年前银里手，他们回到印度创立Aye Finance的目的是，其实是为了启动一个 “社会影响” 的项目。
创始人 Sanjay Sharma
Sharma 说，他很清楚，为了让印度经济向下一个阶段过渡，有需要提拔有信贷需求但吃力于假贷无门的小微企业市场。汗青上，正式的贷款渠道轻忽了这一点。
那些年收入低于 50 万卢比（68,590 美元）的小企业吸引信贷的能力约为 1 至 5 万卢比（1,371 至 6,859 美元）或者永远得不到银行的贷款，因为对于银行来说，这些小微企业带给银行的收益是眇乎小哉的，并且因为这些企业没有在线信贷的记录，银行出于成本和风险的考虑更不会对这细分市场发生乐趣。
另一方面，在无法获得银行和大型金融机构贷款的情形下，这些小微企业智能选择小我放贷者或雷同组织，然则高达30%的年利率并不是所有企业都能承受的。比拟之下，Aye Finance供应的贷款利率仅为 15.6％，的确是这些企业的福音，Aye Finance获得了属于本身的专门市场，并且这一市场潜力非常伟大。稀奇是，Aye Finance针对的是财富集群——即地区聚合的行业相关垂直范畴，这使得Aye Finance不光能够制订更正确的指标来剖析企业的潜力，并且还能够经由传统金融家遵循的一样尺度来制订新的潜在客户。谷歌是印度金融科技最新的领路人
Google对印度P2P范畴的热情，起头于Google Tez ，在2017年9月推出之后，作为谷歌本身的 UPI 解决方案，首要用于移动支出。 Google曾在 Tez 上下了大赌注，短短十几个月时间，其应用法式的下载量就跨越为 5000 万，生意量跨越3000万笔，但在google在2018年8月28日公布改名为Google Pay之后，Tez的使命就酿成不光仅是移动支出应用法式。
显然，Google Tez 的支出功能只是一个跳板，Google在金融科技范畴拥有更大的大志，这意味着Google“觊觎”的是，包罗配合基金、P2P买卖甚至全范畴的在线买卖的向导者地位。
实际上，所有这些在印度的金融科技范畴都竖立在一个非常拥挤的情况中。对于独一的本土玩家Paytm现阶段的“一家独大”，以Google为代表的外来跨国公司，天然不会随意放下印度这块大蛋糕，并且基于夙兴竖立的优势，Google显着是可以笑到最后的之一。
印度是Google重点存眷的市场。如今，这家美国科技巨头经由对Aye Finance的投资起头了新一轮的扩张，Aye Finance与Google的合作，预示着一个新的劈头。
简洁来说，就是固然Aye Finance在获客渠道上加倍依靠于线下的体式，但担保、放款和收款照样经由线上来进行。公司向它递交申请材料的过程是完全无纸化的，所收集的数据也会在总部集平分析，在传回给各支行，而且在线完成放款和收款。
而Google具有雄厚洞察力的数据模型和最领先的数据剖析手艺，能够匡助Aye Finance在扩展买卖方面、评估系统方面获得有力的支撑，同时，Google还将完美其承保流程和风险剖析，改善数据剖析，协助产物斥地以及鼓励更普遍的行业介入来增强其现有运营根蒂。这种互补式合作，也是当前金融科技立异企业与巨头们开展合作的最好体式。
Aye Finance 创始人Sharma 在获得投资后坦言：我们正处在一个令人兴奋的要害时刻，我们的贸易模式已被证实并起头了新的扩展。不光仅是Aye Finance的成功，照样金融科技的成功
显而易见的是，小微企业对于金融行业具有主要意义，但对于传统的小额信贷机构来说，这些企业往往过于复杂，而传统银行作为“消散的中央人”，对这一市场的冷淡立场，让万亿级其余资金缺口无法增补，这就阻碍了企业家提议或扩大买卖。 新资源的伟大需求成为像 Aye Finance 如许的立异型金融科技公司缔造了一个完美的市场。 经由立异使用手艺，信用评估和新的 “财富集群支撑”贷款模式，Aye Finance 匡助印度的小微企业在追求成长买卖时知足营运资源和资源支出的双主要求。
Aye Finance 的新模式最终使印度各地数以万万计的微型企业可以找到他们所需的融资，创始人Sharma在谈及企业将来成长时总结道：我们忠诚且络续增进的客户群强调了对这项办事的主要性，而持续增进的经济规模也是对这项买卖的最好证实。
