流量为王的时代，从互联网公司到金融机构，人人都在想尽法子，行使多种立异形式来获取流量。对于金融科技的赋能者来说，流量能力也成为它们在激烈竞争中活下去的要害，不外流量的获取却也越来越难。
不少从业者感伤，与三年前比，消费金融的获客成本涨了十倍不止。线上新增流量趋于枯竭，天然越来越贵。截止2018岁终，我国手机网民数冲破8亿，而15-59岁的生齿总数不外9.1亿，手机网民数量已接近天花板。
羊毛出在羊身上，当流量越来越贵，乞贷人的综合乞贷成本将络续提高。究竟，消费金融财富链中的所有成本，都有终端乞贷人买单，正如商品制造畅通链条中的所有成本，都有最终消费者买单一般。
乞贷利率络续上升，优质乞贷人将会用脚投票，加快逃离，若缺乏泉源活水，沉淀在开放..里的乞贷人，将越来越差。
优质乞贷人跑了，银行等持牌机构也留不住了。银行是资金方，资金方走了，遍地都是的赋能者，必然难逃分化与洗牌。
哪些赋能者能活下来呢？至少有两类。
一是有自营场景导流的赋能者。这类开放..，不消外购流量，综合运营成本低，不必把成本转移到乞贷人身上，能留下优质乞贷人。同时，自营场景作为新增流量的泉源活水，可确保水质清澈、生态美丽。
还有一种，就是具有壮大线下获客能力的赋能者。线下获客多与场景连系，客户精准，线上流量越来越贵，线下流量就越来越有贸易价格。
问题是，线下流量，获取轻易，风控难。事实上，2018年以来，有几多机构发力线下场景，几乎就有几多机构折戟于线下场景。
从2018年城镇居民人均消费构造看，食品、栖身、交通通信位居前三甲，教育文化娱乐办事、医疗保健排列第四、五位，除了（衣）食住行外，教育娱乐、医疗保健是首要的线下场景。
从金融机构的索求看，租房分期（栖身）、教育分期（教育文化）、医美分期（医疗保健）就是热点的线下贷款品种，也是被诟病套路贷丛生的品种。
以教育分期为例，渗透率很高。据IT职业..机构达内科技流露数据显露，列入..的学员以刚卒业的学生和年青年头工资主，自有蓄积有限，膏火首要起原于贷款。2013-2017年的入学学员中，离别有56.9%、55%、50.4%、55.1%和52.4%的学生使用了教育分期。
问题是，教育贷的口碑并欠好，一度被视作套路贷的代名词。
网上大量关于教育分期的负面报道，都集中于..机构卷款跑路，学员兼乞贷人好处受损，拒绝还款，负责撮合的开放..、放贷机构和乞贷人，陷入典型的多输困局。
线上流量贵，线下风控难，在严重的情况中，赋能者的生意并欠好做。
作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任 起原：洪言微语
