凭据国外一家研究公司的全球商务展望申报，2018年至2022年间西欧的电商发卖额将以17%的复合年增进率增进，到2022岁尾将达到1万亿美元。
市场的敏捷成长带来了令人兴奋的时机，但也有欠好的一面。跟着越来越多欺诈者涌入收集渠道，电商市场越来越需要增加风险治理和健全客户认证机制。
欧洲的监管者选择经由严厉的客户认证机制（SCA）解决电商欺诈范畴日益复杂的问题，这项即将落地的律例旨在经由强制采用加倍统一和严厉的认证体式来削减欺诈行为。SCA在整个价格链中具有重大和深远的影响，将对卖家的客户付款流程发生直接的和潜在的晦气影响。
什么是SCA
SCA将作为支出办事修订法案第二版(PSD2)的一部门，引入欧洲经济区（EEA）。
SCA全称是Strong Customer Authentication，即严厉的用户认证机制，将从2019年9月14日起头实施。
SCA划定适用于发生在欧洲、由客户提议的购置生意，只要持卡人的..机构和卖家的支出办事供应商（如收单机构）位于欧洲经济区(EEA)内就属于该划定适用领域。
凭据SCA的相关划定，欧洲的电商生意必需经由两种互相自力的认证形式进行验证。对支出供应商和..机构来说，EMV 3DS（3D Secure 2）将是实施SCA的首要对象。
..机构能够决意在生意过程中选择使用哪种认证方式和哪些认证身分。但..机构必需从以下三种或者的身份验证问题类型中选择：
1、你（指客户）知道的器材，例如暗码或PIN码（请注重，这不包罗支出银行卡信息）。
2、你拥有的器材，如智妙手机或可穿戴设备。
3、你是什么样的人，好比指纹生物识别或许面部扫描。
不相符这些要求的生意将被拒绝，除非生意有资格获得宽免，不消进行认证。
哪些情形下能够宽免
并非所有生意都需要遵守SCA，几种首要的宽免情形包罗：
1、商户提议的生意。
这包罗向统一商户反复购置沟通金额的商品，如健身房会员资格和数字办事订阅。一个主要的警告是，对商家进行首次付款时需要进行SCA认证。此时，按量计费的订阅办事（如每月发生分歧金额的订阅，有一个例子是公用事业账单）和各类其他类型的“场外”支出（如众筹）将不属于本宽免情形。
2、生意金额低
低于30欧元的购置不受SCA限制。然则，一旦完成5笔低于30欧元的生意或这些生意的总价格达到100欧元时，就需要进行SCA验证。此时，进行SCA验证后，“生意计数”将重置。
3、可托赖的受益人
凭据这项宽免，持卡人能够要求其..机构将商户列为“白名单”，如许将来的生意就不需要应用SCA。..机构有责任治理每个持卡人的白名单。这种宽免情形值得商户及其支出合作伙伴卖力考虑，以确保其购置频仍的客户尽或者拥有最好的付款体验。
商家，尤其是那些依靠于预存卡片信息(card-on-file)生意的商家，应该与支出合作伙伴亲切合作，简化客户将他们添加为白名单的流程。
4、生意风险剖析(TRA)
TRA或者是最主要的宽免，因为若是商户的支出供应商的总欺诈率（如所有供应商的客户的总欺诈率）低于特定阈值,商家就能够避开SCA的要求。
对于100欧元以下的生意，欺诈阈值为0.13%，100欧元至250欧元之间的生意为0.06%，250欧元至500欧元之间的生意为0.01%。若是支出供应商的欺诈率低于这些阈值，能够对生意应用实时风险剖析，以评估是否该应用SCA认证。
5、确保企业卡支出平安
若是企业卡是“存入”（例如，存在为员工预订航空公司机票的观光社）或使用虚拟卡号进行生意，经由企业卡进行的生意将不受SCA限制。
需要注重的是，应用宽免是可选的。..机构将在应用SCA的所有生意中承担欺诈责任，但当宽免作为EMV 3DS的一部门时，欺诈责任将由支出供应商（平日，最终是商户）而不是..机构承担。
此外，..机构能够最终决意是否支撑和接管宽免。有外媒估计，所有..机构不太或者在9月14日前预备好支撑每项宽免。
SCA的市场影响
SCA新规对跨境卖家及欧洲本土卖家来说有着主要意义，与卖家最直接相关的就是影响买家的付款体验。
也就是说，经由引入额外的步伐来完成购置，将为成功购置增添障碍。固然抛却购物车和转化率降低是合理的挂念，但另一方面，若是SCA按预期施展感化，或者会提高授权率，同时削减欺诈损失。
更主要的是，SCA还将为卖家获取新的竞争优势缔造机会。那些能最好地将SCA集成到其付款流程中以及能有效应用宽免的卖家能够使客户影响最小化，与其他受到SCA影响的卖家区分隔来。
要实现这一点，要害是要与那些致力于提拔客户体验、并能针对SCA供应周全、高效响应的支出供应商配合合作。
2018年，欧洲跨境电商市场（包罗旅行）收入达到了1370亿欧元。与2017年比拟，这一数字增进了13.2%。2018年，欧洲跨境电商市场规模高达950亿欧元，占整个欧洲电商市场22.8%的份额。
固然英国脱欧话题炒得沸沸扬扬，但欧洲消费者仍热衷跨境电商。有研究机构透露：“1/4的欧洲人赏识跨境电商带来的便当，并要求欧洲立法决议者进一步简化税收和跨境划定。尽管英国脱欧阴云覆盖，但他们仍对欧洲跨境电商前景布满决心。”
所以，对跨境卖家来说SCA既是挑战又是时机，卖家能够抓住这个机会，在欧洲市场实现买卖规模的拓展。
