在银行办事“三农”的过程中，有一道绕不开的融资悖论题：一方面，“三农”客户自身往往无法供应有效的典质物；另一方面，银行为规避风险，又不得不要求“三农”客户供应典质物。由此以来，实际形成了“三农”客户贷款难和银行难贷款的两难问题。
不外，记者日前在陕西汉中市城固县调研时发现，成立刚满3年的城固中银富登村镇银行经由风险前置和产物设计等手段，打破过度依靠典质物的局势，有效解决了“三农”客户的贷款难题。
“整体来看，我行信用贷款占到72%。截止3月末，我行涉农贷款余额达18137万元，占比87.11%。”城固中银富登村镇银行行长张工敷陈记者。值得一提的是，该行的不良率仅为0.26%。
风险前置破难题
城固县位于陕南汉中盆地中部，农业财富雄厚，分片确定了柑桔、猕猴桃、元胡、茶叶、蔬菜、畜禽养殖、林业经济、小众种养8大财富带。
固然天然前提相对优胜，但办事“三农”仍不轻松。“‘三农’客户的财务数据往往不敷健全，自身也缺乏有效的典质物。此外，农民靠天吃饭，一场大风都有或者对农业生产造成影响，抗风险能力较差。这考验着我们的办事水平宁风控能力。”张工说道。
在此情形下，城固中银富登村镇银行是若何做到信用贷款占比72%，不良率只有0.26%呢？张工敷陈记者：“先做调研，再做贷款。我们会按期进行市场调研，从而对各行各业进行风险评估，然后连系行业风险，做到‘有的退出，有的跟进’。”
城固中银富登村镇银行支撑本地元胡财富就是竖立在前期市场调研的根蒂上。作为常用大宗中药材，2018年城固县的元胡莳植面积达11万亩，总产5万吨，产量占全国的70%。跟着元胡在医药范畴的应用越来越普遍，需求量络续增加，莳植效益显着。
家住三合镇龙王庙村的张国彦，从事药材收购和加工10余年，于2010年1月成立城固县群利中药材专业合作社，对本地的元胡进行收购并加工。2016年，张国彦筹算扩建厂房添置设备，因为贫乏及格的典质物，张国彦在向多家银行申请贷款的过程中屡屡碰鼻。城固中银富登村镇银行得知后，经由实地考查，认为其经营状况精巧，且资金用途真实，最终为其发放贷款30万元。张国彦将资金用于场地扶植及设备添置，生产规模进一步强大。
群利中药材专业合作社内，农户正在加工清洗收购来的元胡
对准本地元胡财富，城固中银富登村镇银行更是抓住收购季这一时机拓展客户，仅2016年下半年针对元胡财富就放款4000万元，解决了相关农户和企业举止资金不足的问题。
除了进行充裕的市场调研，城固中银富登村镇银行还紧跟政策导向。“当局重点培植的财富会享受必然水平上的政策倾斜，所以我们还会加大对当局重点培植财富的支撑力度。”张工说。
近年来，城固县紧抓陕西省成长百万亩猕猴桃和陕西猕猴桃“东扩南移”计谋时机，对峙“当局指导、企业主体、园区承载、科技撑持、政策搀扶、财富成长”的理念，鼎力引进社会资金和工商资源成长猕猴桃财富。
2016年，城固县被省农业厅确定为全省猕猴桃财富转型升级示范县，2017年又被省果业治理局评为猕猴桃“东扩南移”进步县。今朝，城固县猕猴桃财富莳植面积达3万亩。
因为有政策支撑，城固中银富登村镇银行成立之初就将目光瞄准本地猕猴桃财富。2016年5月，该行为农富猕猴桃专业合作社发放贷款刻日一年的“欣农贷—莳植”30万元。因该合作社猕猴桃莳植经营精巧且还款实时，该行此后又向其发放贷款刻日3年的“欣农贷—实业”共计100万元。
值得一提的是，城固中银富登村镇银行还经由与本地多个当局部门合作搭建“助保贷”、“税金贷”、“财富贷”..，破解小微企业贷款典质难的问题。
2018年8月，农富猕猴桃专业合作社因新建冷库，显现举止资金不足的问题，恰是经由城固中银富登村镇银行与本地农业局搭建的“财富贷”..，该合作社成功获得“财富贷”共计50万元。在资金支撑下，该合作社今朝已成长社员近200名，并拥有千亩猕猴桃园，已成为城固县猕猴桃财富标杆合作社。
农富猕猴桃专业合作社的猕猴桃莳植基地
据认识，获批“财富贷”需先向本地农业局申请，该合作社法人代表李龙福敷陈记者：“申请‘财富贷’也需要达到必然尺度，好比需要相符财富规划、需要达到必然规模等。”农业局的初步筛选，也匡助城固中银富登银行实现了风险前置。
为进一步做好风险前置，张工敷陈记者：“我们还会加大部队扶植，经由相关..确保员工清楚把握本行的产物特点和贷款流程，从而将风险治理前置到产物定位、客群定位阶段。
产物设计“接地气”
城固县南沙湖生态渔业有限公司成立于2013年，主营无公害淡水鱼养殖、发卖以及休闲渔业等，现有淡水鱼养殖水域南沙湖水库4000亩，拥有职工16人，个中水产专业手艺人员5人。该公司历久招聘本地贫困户11人，是本地带动贫困户的知名企业。
2017年，该企业需更新养鱼设备，然则因为所养的淡水鱼还未到收获期，资金不足无法更新设备。城固中银富登村镇银行认识到这个情形后，放置客户司理自动上门拜望，深入认识客户养殖情形后，为客户量身定做了“欣农贷—水产”，连系该企业的生产周期制订了贷款刻日和还款体式。
城固中银富登村镇银行的在产物设计上的天真与中银富登村镇银行治理总部互相关注。针对“三农”客户和小微企业缺乏及格典质物的情形，中银富登村镇银行治理总部已经推出11大类、58个子类的“欣农贷”系列产物，接管包罗农村集体地盘上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准典质物”。此外，还供应了天真的还款体式和差别化的订价。
“接地气”产物让城固县的大米加工企业成为受益者。据认识，城固县本地的大米加工企业多位于农村，所使用地盘均为农村集体地盘，因为权属关系复杂且暂无司法依据，所以一向被认为是沉睡的资产，很难获得另外银行的信贷支撑。
然则城固中银富登村镇银行行使治理总部承认的“准典质物”，向该行业投入贷款，有力地支撑了该行业的成长。今朝已累计投放贷款20笔，金额3000余万元。
作为受益者之一，汉中天丰米业有限公司采用“公司+基地+农户”的财富化经营模式，经由订单农业模式，指导本地农户莳植优质水稻，带动本地贫困户20户脱贫致富。
据认识，城固中银富登村镇银行离别在2017年、2019年对该企业发放“准典质贷款”160万元、200万元，包管了该企业的收购资金，有力地支撑了企业的成长。
问及一旦显现风险，若何对这些“准典质物”进行措置时，张工坦言，有些“准典质物”，好比集体地盘自建房因为贫乏相关司法依据在措置过程中的确存在变现的难题，所以我们一方面会更为增强另外风险把控环节，“准典质物”某种水平上算是对客户的一种心理施压。
中银富登村镇银行治理总部相关负责人也敷陈记者，中银富登已索求竖立了适合“三农”特点的风控模式，“我们更注重客户的‘软信息’，从而确保贷款用途的真实性，我们还正视乞贷人的第一还款起原，轻押品而重人品，轻报表而重现金流。”
起原|农村金融时报 作者|张缘成
