12月5日，由中国金融认证中心(CFCA)联合近百家成员银行举办的第十五届中国电子银行年度盛典在京举行，《2019中国电子银行调查报告》(下称《报告》)同期正式对外发布，本年度调查报告，参与调查的成员银行增加到94家，《报告》针对直销银行发展机遇与挑战、银行数字化发展背景、国内外开放银行的核心技术及银行创新特征及案例进行分析。
直销银行助力银行打破地域限制
直销银行作为银行数字化转型的重要手段，主要依托Ⅱ、Ⅲ类电子账户开展业务，可以助力银行打破地域限制，实现客户及业务的规模化发展，是近年来商业银行重点关注的领域之一。《报告》显示，根据统计我国116家直销银行中，有99家采用独立直销银行App模式，有些银行逐步将直销银行与手机银行合并，目前已有17家直销银行为与手机银行App统一入口模式，部分股份银行、大型国有银行、民营银行更倾向选择该模式。
此外，《报告》显示自有渠道仍然是直销银行获客的重要渠道，获客占比65%。不过部分银行通过与第三方..合作引流模式取得良好的获客效果。《报告》分析认为，通过与第三方..合作获取的Ⅱ类户直销银行客户，客户粘性及对银行品牌忠诚度较低，因此需探索直销银行客户向借记卡客户的转化。
银行可以通过以下措施促进Ⅱ类户向Ⅰ类户转化：一是补全用户画像，对于在第三方..开立银行Ⅱ类户的客户，可通过外部数据来获取客户信息;二是挖掘用户需求，提供适合产品，在挖掘客户金融需求的基础上，通过活动、产品等方式引导客户开立Ⅰ类户，享受更多服务;线上线下有效联动，Ⅰ类借记卡需要在银行网点柜台或智慧柜员机办理，因此Ⅱ类户向Ⅰ类户需要通过线下转化，需加强线上线下渠道协同。
金融科技为银行数字化提供支撑
快速发展的技术推动人类进入数字化时代，技术也不断重塑银行业务模式，数字化转型已成为多数银行发展的重点。大数据、人工智能、云计算、区块链等金融科技技术改变了银行服务模式、业务和产品。如大数据技术助力银行实现精准..、智能风控等;人工智能使银行产品及服务更加智能化;区块链去中介化、交易公开透明和不可篡改的特点，驱动银行跨境支付、供应链金融等业务创新。
《报告》指出银行主要以内外部结合方式提升金融科技能力，内部优化金融科技组织模式、增加金融科技投入、吸引金融科技人才等，外部则通过投资、战略合作等方式布局金融科技。有些银行内部自建金融科技子公司，并根据自身战略及资源提出不同的发展定位，如主打科技输出、聚焦业务解决方案等。
中小银行由于自身能力限制，更多采用合作共享方式，借鉴外部合作商建设和提升金融科技能力，而且在选择金融科技输出方时，会更加注重那些能同时输出流量和用户的金融科技服务商。金融科技助力银行提高金融服务效率，降低金融服务门槛，降低营业成本，为客户提供个性化、数字化的金融服务，为银行数字化提供支撑。
开放银行通过..化模式创新银行服务
2018年以来，开放银行成为银行热点，开放银行通过..化模式创新银行服务，有利于增强银行获客能力，拓宽银行服务渠道，促进银行业务发展。《报告》分析认为，开放银行有利于银行跨界获客增强获客能力、拓宽银行服务渠道实现“银行即服务”、丰富数据维度促进银行发展。
一是扩大银行服务边界，增强获客能力。开放银行通过跨界合作，促使金融服务融入购物、餐饮娱乐、住房租房、出行、教育、旅游、医疗等场景，扩大银行服务边界，同时，实现跨界获客，增加银行获客渠道，促使第三方合作..的客户变成银行的潜在客户，增强银行获客能力，扩大业务规模。
二是拓宽银行服务渠道及入口。银行一方面可以充分发挥自有线上、线下渠道，提升服务能力;另一方面，将服务进一步延展到第三方合作方渠道，使得银行服务变得无处不在，实现“银行即服务”。
三是丰富数据维度，促进银行业务发展。开放银行通过与外部场景连接，将来有望实现多维度数据的交换与共享，利于银行更精准地了解客户需求，推出个性化产品及服务，进行精准..及风险管理等。
