万元日息2元起?“禁令”下仍有网贷..诱导过度消费
2021-03-06 11:12:23老黄小舍
新华社北京2月23日电 题:“万元日息2元起”? 金融监管“禁令”下仍有网贷..诱导过度消费
新华社“新华视点”记者桑彤、毛一竹、杨有宗
每月工资仅五六千元,却要还款27000多元。26岁的小吴在11家网贷..欠下近25万元债务。“根本还不起,已经没辙了,只能逾期,等着..找上门来。”小吴无奈地说。
2020年底,银保监会会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,银保监会发布《关于警惕网络..诱导过度借贷的风险提示》;1月初,人民银行召开会议,要求严禁金融产品过度..,诱导过度负债。
虽然监管部门一再发布相关提示和要求,但“新华视点”记者近日调查发现,部分互联网..依然使出各种花招,诱导消费者分期付款或办理小额贷款。
以“零抵押零担保”“万元日息2元起”为诱惑
小吴第一次尝到网贷“甜头”是在上大学期间。追星、交女朋友,小吴的开销很大,而当时家里每月给他的生活费只有800元。他在分期乐网贷..顺利地借到1000元,解了燃眉之急。此后,小吴便深陷其中,借款金额越来越高,还款也开始力不从心。
“申请网贷太容易了,上传身份证、通讯录就行。即便有欠款,也不影响去其他..继续借,除非资金链完全断了。”小吴说。
记者观察发现,当前,小额贷款广告依然十分活跃。网页、社交媒体、App……就连一些办公软件也都在推送信贷广告。一些医美、教育、租房企业也纷纷与互联网金融机构合作推波助澜。
与传统金融产品相比,网贷产品的最大特点就是门槛极低、审核简单,年满18周岁、通过实名验证即可,额度则是花得多给得多,且不断提供优惠进行诱惑。“开通网贷有..”“使用网贷支付有优惠”……每到“双11”“618”等大促季,..就会自动给用户临时提额。
尤为值得注意的是..的算法跟踪。不少互联网..可以采用大数据技术,监测分析用户在网上留下的搜索、消费、浏览记录等,有针对性地对用户进行商业..。
无需抵押担保、“万元日息2元起”成为不少借钱广告的主打卖点。有网友申请贷款并使用后发现,贷款..套路多,除了利息外,还有服务费、手续费;即使提前还款,也需额外缴纳手续费,实际年化利率一般在10%以上。
网络消费贷款容易成瘾,给年轻人生活埋下隐患
没钱租房子,可以用租金贷;没钱买手机,可以打..;没钱做医美,可以分期付。曾经遥不可及的商品、服务变得唾手可得,一些年轻人贷款成瘾、超前消费,也给自己的生活埋下隐患。
毕业没多久的“90后”王小姐说:“刚毕业收入低,但各大消费..铺天盖地的宣传让我们觉得什么都买得起、办得到。即便知道要计入央行征信,也觉得影响不大。”
年轻人成为网贷消费的主力军。据广州互联网法院统计,涉网贷纠纷案件的被告近六成为35岁以下青年。北京市第二中级人民法院在通报中披露,网贷案件被执行人年龄主要集中在20至30岁,不少是刚入职的大学毕业生。
30岁的网友小幂在“豆瓣”上透露,她没有房贷、车贷,却欠下了高达30万元的贷款。从信用卡透支2万元后,她开始在滴滴金融、微粒贷、京东..等15家网络..借贷还款,如今欠款高达30万元,以贷养贷已难以周转。
央行数据显示,截至2020年9月30日,全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已上升至906.63亿元,环比增长6.13%,是10年前的10倍多,而这仅仅是正规银行渠道发出的信用卡相关数据。
困在超前消费里的年轻人负债累累,隐匿于经济发展上行阶段的社会金融风险也不断积累,其危害值得关注。
中国社科院国家金融与发展实验室发布《2020年度中国杠杆率报告》显示,2020年,我国宏观杠杆率从2019年末的246.5%攀升至270.1%,增幅为23.6个百分点。
香港慢牛投资公司董事长张化桥认为,过度消费、寅吃卯粮的文化不适合于发展中国家。美国在信贷泡沫上堆砌起来的生活方式,造成的经济危机值得反思。
严管金融“伪创新”,树立理性消费观
业内人士认为,整顿借贷消费乱象,有待监管持续发力,促进互联网金融行业规范发展;同时,对于青年群体的客观消费需求,要进行正确引导。
零壹研究院院长于百程认为,《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》应尽快落地,严格执行。金融机构在与..合作的过程中要严格审核,尤其对变相分期付等业务,从前期准入到中期推广销售需做出规范和提醒,监管部门应进行日常抽查,对未严格把关的金融机构加大处罚力度。
中国人民大学法学院教授杨东认为,各..信息不对称,极易产生多头共债、坏账风险。建议..发挥主体责任,加强审核,并将网贷..全面纳入征信系统,让借款人拥有完整的“信用画像”,避免系统性风险。
广州互联网法院法官刘启说,部分年轻人涉世不深,缺乏社会经验,自控能力较弱,容易被网贷“套牢”,越陷越深;建议团组织、学校、社会组织设立援助中心,完善救济渠道。
去年6月,广州互联网法院组建了法官、心理专家、社工、青年志愿者等120多人的服务团队,为涉网贷年轻人提供咨询服务,引导其遵法守信、主动履约,并与教育、民政、金融等部门共享青年信用档案,让青年感受到诚信有价、诚信有益。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院..研究员董希淼建议,消费者要养成良好的消费习惯,量入为出,不要过度借贷;如确需贷款,一定要选择正规的金融机构和产品,不要轻易在不了解的网络..申请贷款。
杨东认为,年轻人的一些消费需求是客观存在的,建议通过商业银行和政策性银行建立免息或低息的公益性贷款服务..,培养大学生形成正确消费观,同时也为企业培育优质的未来客户,实现经济利益与社会利益的统一。(参与写作:徐雅)
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