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证券时报记者 孙璐璐
影响10亿人的新版信用申报事实与老版信用申报有何区别？又会对小我平常生活、金融行为等造成何种影响？在前期市场传出诸多误读新闻后，官方权势注释终于来了。
证券时报记者从央行征信中心获悉，今朝征信系统升级优化工作（也就是外界所说的二代征信系统扶植工作）仍在进行傍边，并无明确的上线时间表。今朝金融机构和社会公家查询的信用申报没有转变，并不是所谓的新版信用申报。不外，将来二代征信系统上线后，新版信用申报将较今朝的版本有所调整。
收集公用事业
缴费信息需征得赞成“今朝二代征信系统还在络续地调试，新版上线并无明确的时间表，上线之前官方一定会示知社会公家。在未正式上线之前，金融机构和社会公家查询使用的信用申报照样会延用现有的版本，不会使用新版信用申报。”央行征信中心副主任王晓蕾对质券时报记者透露。
据认识，拟推出的新版信用申报与今朝的信用申报版原形比，增加了一些信息，如小我根基信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了配合乞贷、小我为法人担保、法工资小我担保等信息。
改善后的新版信用申报在新增采集配合乞贷信息，设计水、电、电信等公用事业缴费信息的展示花样等方面备受市场存眷。尤其是此前有新闻称，新版小我信用申报中将到场水电费等公用事业欠缴费信息，并会对小我信用状况发生影响。
网传版本并禁绝确，央行相关负责人敷陈记者，新版信用申报设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示花样，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单元单子协商，并将严厉落实《征信业治理条例》第十三条“采集小我信息该当经信息主体本人赞成，未经本人赞成不得采集”的划定，在数据源单元单子取得信息主体授权赞成后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和平安的情形下，才会切实将数据采集入库并对外供应查询。
也就是说，将来信用申报在采集小我公用事业缴费信息时，必需征得信息主体本人赞成，若本人分歧意，小我信用申报中不会呈现这部门信息。
记者认识到，央行征信中心自2006年起头索求采集反映小我信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息，目的是扩大征信系统的笼盖面，为更多的有经济运动的小我竖立信用档案，并最先从采集小我电信正常缴费和欠费信息起头索求，个中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息。
“从我国情形看，今朝仍有4.6亿天然人没有信贷记录。对这部门人群，在征得其本人赞成的前提下，采集"先消费后付款"的公用事业缴费信息，有助于匡助更多贫乏信贷记录的小我竖立信用记录，匡助放贷机构评估其信用风险，促进其获得融资、降低融资成本。”央行透露。
为何“先消费后付款”的公用事业缴费信息能够反映小我信用状况？据王晓蕾介绍，小我信用信息的性质必需是能实实在在反映小我信用状况的，除了正常的金融机构假贷信息外，小我在使用“先消费后付款”的水电、电信等公用办事过程中，其前提是公用办事供应商基于对小我的信用，这过程就含有信用的行为。
2006年央行征信中心在索求采集公用办事信息的过程中发现，数据质量与要求之间差距较远，今朝我国公用办事信息首要存在以下两方面不足：一是数据是否正确记录在本人名下存在较大问题，例如，水电燃气缴费若是是租户缴纳，缴费信息可否将还款记录或过期记录正确记录在租户名下而非房主名下，今朝信息统计并不十分精准；二是数据的争议性，如因为公用办事供应商先期办事不到位造成的消费者欠费或过期缴费，这种存在争议性的缴费行为界定难度大。
“恰是因为上述两方面原因，固然央行征信中心很早就索求采集公用办事缴费信息，但量力而行讲，进展对照郑重，今朝征信系统并没有采集水电缴费信息，电信缴费信息只采集根蒂办事的缴费信息，不包罗电信增值办事的缴费信息。”王晓蕾称，至于新版信用申报设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示花样，这只是基于手艺前瞻性的角度提前设计。
王晓蕾强调，信息采集局限扩大后弗成避免地会涉及到信息珍爱问题。信用申报采集公用办事缴费信息时会遵循两方面原则：一是公用信息采集之前必需征得本人赞成，采集负面信息必需示知小我；二是若是本人对信息持有贰言，能够提出贰言，央行会与数据源单元单子协商，若是确有误会立刻改正。
夫妻配合乞贷认定
若何“尊敬事实”
此前有报道称，旧版信用申报里，夫妻双方配合还款，会有一方是主贷款人，而另一方的信用申报则不会显露这笔房贷的信息，但新版小我信用申报上线后，“上午离婚下昼买房”将成为曩昔。
那么配合假贷的实际情形是若何呢？央行相关负责人称，征信中心积极索求在新版信用申报中增加“配合乞贷”信息采集内容，本着“尊敬事实”原则，将乞贷信息同时展示在每个乞贷人信用申报中，如实反映乞贷人欠债情形。如后续乞贷主体发生调换，征信系统将按照金融机构的上报信息，实时更新信息，客观记录实际情形。
证券时报记者认识到，现有的小我信用申报中虽没有直接显露“配合乞贷”信息，但金融机构能够间接查询到。如信用申报中会显露婚姻状况，金融机构能够连系乞贷人的本人信用状况及其婚姻状况中显露的配头相关信息，来自行判断配合乞贷情形。比拟之下，新版信用申报只是将配合乞贷情形以更直接的体式展示出来罢了。
“征信系统只是记录金融机构供应的事实，而一笔假贷生意的事实就是合同。若是假贷合同上乞贷人写的是两小我的名字，就是两小我的乞贷信息；若是合同中乞贷申请人是一小我，就显露一小我的乞贷信息。“王晓蕾称，在分歧的信贷时期、分歧的信贷政策之下，分歧金融机构对配合乞贷的认定是分歧的。若是假贷人信息发生转变，如因婚姻状况改变导致乞贷人由两小我变为一小我，征信系统会凭据金融机构供应的最新信息进行调换。
新版信用申报中增加“配合乞贷”信息采集内容，但信息采集的前提是基于“尊敬事实”的原则，“事实”就是金融机构与乞贷人签署的乞贷合同。若是合同上乞贷人是A的名字，则这笔假贷信息会反映在A的信用申报中；若是合同乞贷人是A和B的名字，则这笔假贷信息不光会反映在A的信用申报中，也会反映在B的信用申报中。是以，有媒体报道的“上午离婚下昼买房”将成曩昔、离婚后或者会失去首套房资格的情形并不停对。
“当小我假贷信息发生转变时，本人能够自动到假贷银行更新信息，银行会将最新信息反馈给征信系统，如许能够确保信用申报中信息的正确性和有效性。”王晓蕾称。
小我正常还款记录
留存期扩展至5年
在还款记录的展示方面，新版记录也有更新完美。新版小我信用申报设计展示“5年还款记录”（包罗还款状况、过期金额），现行小我信用申报也展示了5年的还款记录，只是展示体式略有差别。
展示体式的差别具体施展在耽误了小我正常还款信息的记录时间。众所周知，现有的信用申报中，对于小我不良假贷记录等负面信息的留存刻日是5年，即对自不良行为或许事件完结之日起为5年，跨越5年刻日后从信用申报中删除；对于小我正常还款记录等正面信息的留存刻日则是2年。
比拟之下，新版信用申报中，对于上述负面和正面还款信息的留存刻日统一调整为5年，也就是耽误了小我正常还款记录的留存刻日，其目的在于更好地展示信息主体的信用状况，匡助公家储蓄信用财富，促进获得融资。
需要提醒的是，小我不良假贷记录的信息都是征信系统从金融机构采集获得的，市面上有机构传播能够匡助小我“洗白”不良征信记录，都是哄人的。
“只要小我5年内有过期还款等不良记录，信用申报上都邑有显露的，不良记录是弗成能"洗白"的。”王晓蕾强调。
作者：孙璐璐
