美国最大的消费银行之一的负责人最近漫步在上海的街道上欣赏着建筑，发现自己被一群十几岁的年轻人包围着。
他们沉迷于自己的手机，几乎没有意识到要给银行家让路。
十几岁的孩子们不需要现金就可以收发短信、购物、来回转账。相反，他们使用的是支付宝和微信。
对美国人来说，最可怕的是 : 银行从不在其中扣费。
消费支付的未来可能不是在纽约或伦敦被设计出来，而是在中国。
在那里，资金主要通过这一对数字生态系统进行流动，这些生态系统融合了社会媒体、商业和银行——它们都由世界上最具价值的两家公司运营。
这与美国形成了鲜明对比。在那里，许多公司都收取处理和推进付款流程的费用。
在中国旅行的西方银行家和信用卡公司高管也会带着同样的焦虑回来 : 如果没有他们，支付可能会很便宜，而且很容易。
中国和美国的支付系统
在支付应用程序时，美国人更典型地涉及银行和信用卡。
而中国的支付流程就简单得多，涉及到的 APP 也更少。
2004 年，阿里巴巴集团 ( Alibaba Group Holding Ltd. ) 创建了支付宝 ( Alipay ) ，让数以百万计的缺乏信用卡和借记卡商店的潜在客户在其庞大的在线市场上购物。
同样，腾讯控股有限公司 ( Tencent Holdings Ltd. ) 在 2005 年推出了其支付功能，旨在让用户在其生态系统中停留更长时间。
自那以后，支付宝和微信的人气迅速上升，分别拥有 5.2 亿和 10 亿月度活跃用户。
根据支付咨询公司 Aite Group 的数据，2016 年，消费者在这两个系统中发送了超过 2.9 万亿美元，相当于在中国销售的所有消费品的一半。
相比之下，美国消费者仍然依赖银行来支付大部分非现金支付账单——无论是支票、借记卡、信贷还是与银行账户绑定的其他支付系统。
与此相关的是一个由 PayPal 控股公司 ( PayPal Holdings Inc. ) 、苹果公司 ( Apple Inc. ) 和谷歌旗下的 Alphabet Inc. 等公司运营的钱包和支付系统。
从商人的角度来看，太多的美国系统会浪费大量的金钱。
当美国人花掉 100 美元的时候，其中 97.25 美元归于商家，开证银行收取 2.2 美元，刷卡服务提供商收取 23 美分，收单银行收取 19 美分，银行卡网络服务收取 13 美分。
