相信有资金需求的人都动过银行贷款的念头，很多人自信满满地申请，却因为种种繁琐复杂的程序和某个条件不满足而大失所望。
“贷款的原因总是千篇一律，被拒的理由却是各式各样，”这句话用来形容银行贷款之难最为形象了。
一般中小微企业向银行贷款被拒，银行不会告诉你拒绝的具体原因，只会给一个模棱两可的理由，让你自己猜测、揣摩。
有的银行则连个眼神都不会给你，让你自己在风中凌乱。在这种情况下，小微企业无法准确获知问题所在，也就无法根据进行改进。
其实企业征信风控维度非常复杂和多维，有的时候你只是踩到一个很不起眼的点，但是却被一票否决。
你感觉很冤枉，但是这就是规则，没办法，我们能够做的就是提前熟悉这些规则，巧妙避免，即使最后被拒贷，也不至于感觉那么冤。
1.企业盈利能力
企业的盈利能力是其首要的考量点，企业盈利能力强代表了有足够的能力偿还债务。
小微企业申请税贷时银行可以获取你报税时的数据，如果报税时企业利润数据不是很可观或者呈现负数，那么就会被视为盈利能力一般或较差。
2.企业财务指标
除了企业的盈利能力，企业的财务指标信息也非常重要。
授信额度很大程度取决于企业财务指标信息，银行主要是通过企业的营业额、纳税额、开票额或流水信息进行判定。
除此之外，银行还会通过数据分析比对营业收入是否稳定，和去年对比会不会存在明显下滑的现象。
企业凭纳税额可办理税贷，凭开票额可办理发票贷，每种信用贷款，各家银行要求会有不同。
3.税务信息
针对企业信用贷款种类中重要的税贷，税务信息是重要的考量点。
（1）企业的纳税等级。一般银行会直接列出A级、B级和M级可入，有比较小的银行也可接受C级，但是贷款利率会有所上调。
（2）税务违规。有的公司缴税不积极，导致产生一些逾期欠税信息，这些信息都会在税务系统有记录。
如果一家企业一年好几个月都拖欠税款，产生逾期欠税等信息，银行会在一定程度上理解为还款意愿低，某些银行会明确的有次数限制，起码当前不能有欠税未处理行为，当前欠税一般都是会直接被拒的。
4.负债情况
一般都包含企业及个人负债，银行是有明确的要求负债比或负债金额不能超过银行最大容忍度。银行一般都有一个门槛，每个银行标准不同，只要超过便会被拒。
5.申请人基本信息
（1）申请人需要是企业的法人或股东，税贷申请必须为法人，且符合银行规定的申请年龄区间。
（2）申请人征信情况，信用程度是企业信用贷款的重要考量标准，由于企业历史经营和未来经营情况难以了解和控制，贷款金额又较大，那么企业及申请人的信用即起到了最主要的辅助作用了。
通常要求申请人当前没有逾期，过往逾期不能太严重，不能有90天以上的逾期发生。在申请人贷款、信用卡等申请查询次数上也会有限制。
（3）申请人案件情况，个人违法违规会在一定程度上造成贷款审批不通过。
6.企业的违法和诉讼情况
企业在税务违法与经济诉讼案件严重的情况下贷款审批是会一票否决的，已结案和作为原告的情况会有所改善。
一些银行会对已结案的案件进行忽略，但大数据风控时代，有的时候也会出现机器人无法准确识别，即使是原告，也触发了否决的情况。
违法行为有时候也会有很大影响，因此在贷款前最好先处理掉自己的违法信息。
一些小微企业主申请被拒后表示自己完全符合条件，不清楚被拒原因，有的时候就是因为自己税收违法，或者是环保处罚等原因，但是银行不会告诉你具体原因是什么，企业主只能平时自己多注意。
7.企业信息变更
为了防范恶意骗贷，银行会看企业法人与股东变更情况，绝大多数看法人变更情况，有些银行要求法人变更需要满一定时间。
有的银行要求在变更的一年后方可申请，有的半年即可，最短也需满三个月。
8.企业的上下游情况
产业链的上下游稳定性对银行风控来说起到了一定的辅助作用，一般不会有太多的限制，上下游如有上市公司、国企、政府等是加分项。
9.企业所处区域
企业所处的行业或地域如果存在整体的信用程度不高，出现大规模违约情况，一般都会直接禁入，会触发到风险预警，一票否决。
10.企业所处行业限制
很多银行都会对准入行业有所要求，一般属于高污染高耗能的是无法通过的，甚至会对房地产、娱乐业、金融业等行业进行限制，往往营业执照上的经营范围一栏中的某一项也是造成申请被拒的原因。每个银行对于禁入行业的侧重点都会有所不同，以申请时为准。
了解以上内容之后，小微企业主即使暂时不需要贷款，也可以自己注意风控关键点。需要贷款时也能够知己知彼，享受国家对小微企业的扶持政策，轻轻松松融资成功。
