凭据百度百科的界说，理财指的是对财务（产业和债务）进行治理，以实现财务的保值、增值为目的。
理财是绝大多数人关心的话题
经常会有投保人问：我想理财，你看看有什么合适的保险介绍吗？
理财，也会被公共认为是保险的功能。甚至早些年，人们对于保险的熟悉停留在保险是用来理财的阶段。
前几年的保险形态，以分红险、返还型分身险、养老险等居多。哪怕是寿险、重疾，挂上分红两个字，也会让人感觉似乎占了很大廉价似的，销量剧增。至于买到的和本身的预期是不是一般，究竟能分几多钱，则很少有人去深究了。
今天，就来说一下，理财型的保险峻怎么选呢？
保险功用是来转移风险用的，好比说重疾险首要是用来转移发生重大疾病时的收入损失；医疗险首要是用来转移住院的医药费用支出；不测险首要是用来转移发生不测事变时候的身故/伤残或许医疗费用的。
而我们熟悉中的理财险，也有着分歧分类。固然保险带有理财功能，然则，它的首要功能依然是转移风险，而不是理财。
保险的首要功能是转移风险
我们既然选择保险，必然是它能够解决我们所要面临的某项风险。
若是纯真的想理财或许存钱，保险并不克达到你的目的。
理财的保险，其实只是一个笼统的分类，具体来说，分红寿险、带分红的分身险、年金保险、养老年金保险等都能够说是理财险。可是，这些保险只是某些产物兼备理财功能，却不是首要用来理财的。
一、分红险能分几多钱？
寿险、重疾、年金保险都能够带有分红，然则，分红只是它们的次要感化。
1、哪部门钱会分？
分红险在《人身保险实务》中如许注释：分红保险，保险公司将其实际经营功效优于订价假设的红利，按必然比例向保单持有人分派的人身保险。
分红保险保费较量中，保单预定利率、预定灭亡率及预定费用的假设较为保守，均附加了较大的平安系数，因而保费相对较高。
保险公司在宣传分红的时候，会说将可分派红利的70%分给投保人，这个比例看起来很大，但它并不是指保险公司利润的70%。
分红分派划定
什么叫可分派红利呢？
就是我房租、水电、人工、社保等等一系列的支出全都扣除，赚到的钱（实际经营功效优于订价假设的红利）比我预期的多，多的这部门才能分。
分红的比例一样按照保险公司每个管帐年度竣事后，将上一管帐年度该类分红保险的可分派红利，按必然的比例来分。多是在3%摆布。
2、按什么尺度分？
分红的尺度是什么呢？好多人都知道保险有分红，可是怎么分的并不领略。
分红的尺度只有一个，现金价格！
投保人的年交保费，扣除附加保费（买卖员..、经营成本、预留利润）、纯保费（风险保费、储蓄保费）等等，最后的现金价格，才是分红的独一尺度。
我们知道，现金价格一样对照低。
好比：
某公司寿险（分红型）附加提前给付重疾，被保人男性，31周岁，寿险、重疾保额9万元，20年缴费，保障为终身，年交保费为3377.12元。
某寿险（分红型）附加提前给付重疾
第一岁终的时候，寿险现金价格360元，重疾现价格49元，合计409元，按3%的比例来分红，第二年分红的也就是12.27元。
这点分红，能够忽略不计了。
同样是9万元的重疾险，保障一点也不差，不带分红，年交保费2338.2元。
某纯重疾保险
由此，我们能够看出，保障型的分红险保费显着要高于纯重疾险，且凌驾好多，而分到的盈余又的确很少。人人想要购置的时候请慎重考虑，若是只是出于赚取收益的目的，其实是不介绍！
二、年金保险怎么选
说到年金产物，其实这是一个很大的话题。那我们就简而化之，说说焦点问题吧。
选择年金产物，依然第一要考虑的问题是，我买这种产物干什么？它能够帮我解决什么问题？
解决问题
最常见的说法就是，孩子的教育金、婚嫁金、养老金。不管是哪种，劝说人人必然要在做好根蒂保障的情形下再选择年金。
不测与疾病如许的风险，不知道哪天来。而教育、婚嫁、养老等等，都是到了特定的时间才需要这笔钱。有，生活虽然美妙，没有，却并不致命，但重疾和不测则纷歧样。
市场上的年金产物，也是八门五花，有历久的、短期的，带账户的、不带账户的，都声称能够解决教育、创业、婚嫁、养老等问题。
年金产物的素质就两个字 "给钱"！那么，我们选择年金的独一尺度也就简洁了，谁给的钱多，就选谁。当然，也要考虑一下实际钱的用途。那种只在账户里趴着不动才能到几百万的，没有任何意义。
关于年金产物，我们以规划养老为例，可选择的有保障为终身的通俗年金（带全能账户）和养老型年金（不带全能账户）。
以37岁女性为例，年交2万元，交费期为5年，加上全能账户，共交100100元，假设被保险人85岁身故：
A款年金在被保险人生前可包管领取85595.94元；
B款年金在被保险人生前可包管领取199800元；
C款养老年金被保险人生前可包管领取244374元。
A款产物加上分红，能够领到的钱一定高于85595.94，按中档收益算，应该和B款的固定领取不会相差太多。然则，我们注重到A款产物前期领取较少，且全能账户保底利率为1.75%，综合算下来，与B款最终领取到的养老金有很大差距。
全能账户的包管利率也是值得存眷的，建议选择最高的。包管利率是写在合同里的，保底利率之上收益则是不包管的。而就今朝市场来说，最低的1.75%，最高的3%。将来几十年，金融形势若何谁也不克预知，照样把收益写进合同感受扎实。
A、B两款产物固然都为保障终身，然则因为保单5年后即可返还保费，返还到全能账户的钱投保人就能自行支配了，是否能存下来作为养老金，则不得而知。
固然按中档好处算，最后的身故总好处都在58、59万，但前提是这么多年所交的钱，放在全能账户里一分不动，才能有这个悦目的数字。若是这笔钱是预备的养老金，60岁今后就需要年年支取了，那么最后的身故总好处是只不外是一个时兴的数字而已。
C款养老金，不带全能账户，然则预定利率较高，能够保障被保险人从60周岁今后每年领取9939元，直至终身。身故后还有18.3万元的身故金，从养老的角度来说，三款产物之中C款最适合做为养老金使用。
以上这个案例只是选择养老金，若是是教育金、婚嫁金等，则有其他响应方案了。
经常听到有些买卖员在劝客户买金的时候说，年金产物能够强制储蓄，到XX年的时候能存下XX万。加上全能账户的利滚利，本金能够翻N倍等等。
我感觉对于投保人来说，若是只被高息迷惑，没有完全领略保险责任，是不适合设置年金产物的。尤其是列入一些产说会，脑袋一热就签单的，更是要不得。
我碰到好多客户，买了年金保险，然则什么时候能够领钱，能领几多是并不清楚的，只是认为又有保障又有收益，当真正认识了保险责任今后，就感觉错误适了。持续交钱很心塞，退保损失更大，能够说是进退失据了。
当你把钱存到保险公司的时候，能获得的是历久、不乱的收益。不外有监管的红线在那框着，收益不会过高，4.025%也就是最高了，还很快就会停售。一样大公司的年金产物预定好处一定也到不了4%。
然则，一旦把钱放到保险公司，意味着举止性就差了好多。要让年金保险的现金价格跨越本金，一样都要等过了交费期几年，甚至时间更长。
是以，年金保险并不是要解决理财的问题，它解决的是支出性风险。养老和后代教育是刚性支出，而且没有时间弹性，在有能力的情形下，给本身或许家人规整齐个确定的将来是有需要的。
不外，在选择产物之前，必然要问本身三个问题：你交到保险公司的钱，是弗成以随意拿回来的，你接管吗？你选择产物，能够解决你的问题吗？3在同类产物之中，是性价比最优吗？
钱入保险深似海，此后返本是路人，购置理财保险，你真的想好了吗？
