在“严监管”政策加强下，银行业迈过了挑战与机遇并存的2019年。在这一年里，被罚最重的股份制银行收到440万元的罚单，国有大行连收两张2000万级别罚单，金融风险防范化解攻坚战取得阶段性成果；2019年也是由“大资管”走向“真资管”实质发展阶段的一年，破刚兑，银行争先成立理财子公司；“大数据”“5G+民生”“无感体验”席卷金融行业，银行线下网点也开始追赶金融科技东风谋求场景化创新。展望2020年，在强监管、理财净值化趋势下，银行业转向集约化、智慧化、价值化的经营管理方式。
防范化解金融风险攻坚战延续
日前，召开的2020年全国银行业保险业监督管理工作会议，在对“金融工作三项任务”进行部署时，将“坚决打赢防范化解金融风险攻坚战”作为首项工作。
首先，从监管手段上来看，据媒体公开资料统计显示，截至2019年12月31日，银保监会机关、各地银保监局以及各地银保监分局针对商业银行、政策性银行等银行业机构及从业人员共下发了约3382张罚单(罚单统计以公布时间为准)，平均每天开出超9张罚单，合计罚没金额约9.49亿元，受罚对象包括国有大行、股份制银行、城商行、农商行、外资银行、农村金融机构。
其中，值得一提的是，2019年全年共有2000多名相关人员受到行政处罚，其中，96人被取消高管任职资格，更有75人被处以终身禁止从事银行业工作的“顶格处罚”。可见，监管力度持续加大。
其次，从监管趋势来看，2019年4月30日银保监会发布《商业银行金融资产风险分类暂行办法》，将风险分类范围从贷款拓展至金融资产，将逾期天数和风险等级挂钩，明确银行将“逾期90天以上的全部计入不良”。2019年7月5日，银保监会办公厅再次发文提出，地方AMC不得帮金融企业虚假出表掩盖不良资产。
从监管领域来看，高风险机构、影子银行及其相关业务、违法违规搭建的金融集团，违反房地产行业政策导致信贷资金入市、网络借贷资金、停业机构退出等成为银保监会今年在防范化解金融风险方面的重点工作。
“在过去的一年里，部分重点领域和金融机构风险暴露。”2019年12月31日，央行行长易纲在新年致辞中也指出，“央行及时果断行动，切实稳住宏观杠杆率，平稳有序处置高风险机构，有效应对外部冲击风险，大力整顿金融秩序，守住了不发生系统性金融风险的底线。”易纲强调，面对金融市场可能出现的“黑天鹅”“灰犀牛”，有决心、有信心、有能力打赢防范化解重大风险攻坚战。
银保监会此前表示，下一步将进一步加大执行力度，切实完善行政处罚执行机制，压紧压实机构主体责任，着力强化联合惩戒力度，有效保证行政处罚决定的贯彻执行。
理财子公司元年
2019年，银行理财行业经历了较大变革，监管层发文主要围绕此前发布的“资管新规”和合规运营等对银行和理财子公司的监管细则进行了补充和细化。银行理财子公司迎来爆发式增长。
据公开资料显示，截至2019年12月31日，2019年内已有国有六大行理财子公司——建信理财、工银理财、交银理财、中银理财、农银理财、中邮理财；招商银行、光大银行和兴业银行3家股份制银行理财子公司——光大理财、招银理财、兴银理财以及宁波银行1家城商行理财子公司——宁银理财，共计10家银行理财子公司正式开业。
2019年12月27日，被业界称为“资管新规2.0”的《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》正式发布，文件进一步对银行、理财子公司发行的现金管理类产品提出了具体监管要求。
显然，在资管新规与理财新规确定的严监管格局下，银行传统理财产品已逐步退出市场，取而代之的是净值型产品。展望2020年，银行理财有望步入新的发展阶段，回归“受托理财”的本源，完成从“刚兑”至“转型”的蜕变，银行资产管理能力持续增强下，行业将由“大资管”走向“真资管”。
具体来说，在统一的监管标准下，各资管机构将基于自身的资源禀赋寻求新的业务增长点，各类银行亦将在转型的道路之上逐渐分化，差异发展。“未来，银行理财的竞争不再是价格的竞争，而是风险管理能力、投资能力、服务能力的竞争，市场更趋于专业化、细分化、特色化，在这一过程中，大型银行基于丰富的渠道资源、强大的资金实力、专业的人才储备向着全产品体系、全服务类型的业务方向发展;而小型银行受制于自身的实力与影响力，将朝着小而精的业务方向发展，甚至部分银行将退出理财业务，转做代销服务。
重塑银行经营业态
开放银行已成为商业银行竞争的战略高地。场景生态、..化服务、融合发展等成为银行业下一步发展大方向。相关调查显示，目前有超过六成商业银行着手建立开放银行..，逐步探索以用户为中心、通过开放与共享打造银行生态圈。
争相布局5G智能网点。2019年5月17日，浦发银行联合中国移动在上海张江推出“5G+智慧银行”网点；2019年5月20日，中国银行“5G智能+生活馆”在北京试运营；2019年6月11日，工行首家基于5G应用的新型智慧网点亮相苏州工业园区。
广泛涉足供应链金融、资产管理、跨境/跨行支付等区块链落地场景。目前，工行、农行、中行、建行、交行、招商银行、民生银行、平安银行、浙商银行等均已建立起自己的区块链..。
银行系金融科技子公司加速落地。截至目前，已成立的银行系金融科技子公司数量已达到9家。
2019年9月6日，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，金融科技迎来制度性支持。
未来，银行都是金融科技公司，银行应从体制机制入手，构建金融科技发展的适应性体系。例如，打破总分支组织架构，对内实施敏捷组织改革，让组织更加扁平化、小团队运作。对外成立科技子公司，给予科技公司相对独立的人财物支持，确保新技术快速创新、产品孵化，提升新技术应用能力。又如，设立科技创新基金，或成立科技创新..，通过专家评议最大限度提升科技创新的安全性，以孵化阶段最小化的可行性产品研发，撬动商业化阶段市场份额的快速增长。
此外，还应该从产品和服务创新入手，重塑银行经营业态与管理模式。面对前端客户需求，银行机构争相布局5G智能网点、开放银行、..体系、场景生态等建设，从客户体验、支付创新、开放银行创新、数字..创新、区块链和分布式账本、人工智能等六大领域入手，推动金融与科技的深度融合。针对后端技术管理与应用，银行应下大力气开展数据治理，解决“数据孤岛”问题，构建适应开放化、生态化、数据化的新IT核心系统，不断提升敏捷交付、信息管理与风险控制等能力。
作者：■本报记者董潇
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