今天看到《钱江晚报》上的一则新闻，32岁的杭州女程序员邱某，拔了一次38元的火罐，结果女技师在操作时，不慎将酒精滴落在邱女士身上，造成邱女士左颈部及背部烧伤6%，工作生活严重受阻，面临近8万元的治疗费用。
邱某报警后，经警方调查，涉事店家在社区服务中心租的场地，属于无照经营，员工也没有上岗证和医师资格证，市场监管部门对其进行了罚款。
可是，邱女士8万元的治疗费怎么办呢？
通过调解，涉事技师表示自己只是打工的，没有那么多钱，只愿意支付7000多元。而卫生局也表示，拔罐、艾灸等项目如果不是以治疗为目的，不属于医疗事故。不属于医疗事故，也就不能采取强制执行手段，只能作为消费者普通纠纷进行处理。
处理的标准流程就是，邱某先到指定机构进行伤残鉴定，然后和涉事方协商，如果协商不成可以委托律师起诉，具体可以提出赔偿的项目包括医疗费、护理费、误工费、住院期间伙食补助费、营养费、精神抚慰金、被抚养人生活费、护理费用、鉴定费、必要的交通费、误工费、住宿费等等。不过，起诉也就意味着战线被拉长，在等待最终起诉结果之前，所有医疗费用还是需要自己先掏钱。
最后，邱敏所住辖区的街道办组织了一场协调会。经过协调，社区服务中心和技师共同承担后续7万多元的治疗费，但是误工费之类的赔偿都没有考虑进来。假设邱女士有保险的话，这种情况是否会理赔呢？
1、重疾险
重疾险保障病种中是有烧伤的，但需要达到一定的严重程度。在中国保险行业协会统一规定的25种重疾中，排在第20位的就是严重Ⅲ度烧伤，但要求烧伤面积达到全身体表面积的20%或20%以上。邱女士烧伤面积为6%，不符合重疾险的赔付标准。
重疾险中对严重Ⅲ度烧伤的定义现在的重疾险产品很多还会带有轻症保障。轻症暂时还没有行业的统一定义，由各保险公司自行定义。不过多数重疾险产品都会按照以下标准定义：要求烧伤面积达到全身体表面积的10%或10%以上。很显然，邱女士也不符合。
严重Ⅲ度烧伤的轻症定义
2、医疗险
医疗险有的只报销住院费用，有的可以报销门急诊费用，但对疾病的病种要求没有重疾险那么严，正常的就医行为都是可以报销的。
不过，我们一定要注意医疗险的免责条款。通常，被保人因保健性或非疾病治疗类项目发生的医疗费用，是无法通过医疗险报销的。而拔火罐如果被定性成保健性的项目，邱女士的医疗费用就无法得到报销了。
某住院医疗险的免责条款不过，拔火罐究竟能否定义成保健性的项目，还是有争议的，如果因为这个原因发生了理赔纠纷，可以和保险公司进行协商，正确协商赔付。
3、意外险
意外险保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外伤害事故。拔火罐造成伤烫伤显然是符合意外的定义的。
不过，保险遵从的是损失补偿原则，被保人不能获取超过实际损失的利益。而造成邱女士烧伤的不是自己，而是有第三者存在的，也就是店家的技师。
所以，要赔偿邱女士损失的是店家和技师！这和买划痕险是一个道理，如果买车险时不附加划痕险，那么车辆上的划痕保险公司是不负责赔偿的，因为造成划痕是有第三者的，而不是被保人自己驾驶造成的。
但在邱女士这起案例中，第三方责任人已经非常明确了，就是店家和技师，邱女士可以行使"代位求偿权"，也就是要求保险公司先行赔付自己的医疗费用，然后让保险公司去向店家和技师追偿，将诉讼的时间成本转移给保险公司。
被保人可以行使代位求偿权作为被保人，我们是可以这样要求的，而且保险公司不能拒绝。
4、寿险
寿险只赔偿身故和全残，很明显在这个案例中没有发生这样的情况，我们不用再深入讨论了。
总之，拔火罐等养生项目，保险赔付也存在模糊交界之处。可以明确的是，懂得运用代为求偿，意外险是可以赔付的；此外根据烧伤程度和烧伤面积，满足条件的情况下，重疾险也可以赔付。
至于和店家私下协商，由于不属于医疗事故，只是消费者投诉纠纷，无法强制执行，也不好给养生馆定"罪"，维权过程必然费时费力！建议消费者在选择养生馆之时，务必要选择正规的店家，以免遭受无妄之灾。
