信用卡究竟吞了你几多钱？我们白白的为卡奴支出了几多利息？

超人是在一线城市，上海财富500强外企工作的高薪白领，经常埋怨：为什么她每个月的工资都还了信用卡，竟然还还不完，细心算算，本身也没买什么器材？究竟钱都去哪了？

我们先看百度百科对信用卡的界说：

信用卡（Credit Card），又叫贷记卡。是一种非现金生意付款的体式，是简洁的信贷办事。

信用卡是由贸易银行或信用卡公司对信用及格的消费者刊行的信用证实。持有信用卡的消费者能够到特约贸易办事部门购物或消费，再由银行同商户和持卡人进行结算，持卡人能够在划定额度内透支。

所以我们应该意识到信用卡的性质跟贷款是一般的，透支消费，就相当于贷款消费。信用额度就等于贷款额度。

不同在于贷款需要利息，而信用卡有最长50天摆布的免息期，在免息期还款是不需要利息的，那是不是钱就真的白借给我们用了？

我们先从经济学的角度进行剖析。各类贸易银行都在在大量推广本身的信用卡，按还款能力的强弱，设定分歧的额度。当然额度一定比你月收入要凌驾2-10倍摆布。

那么矛盾在于为什么信用卡会有长达50天摆布的免息期呢？这对于贸易银行岂不是白白损失了利息收入吗？10000块钱就是存余额宝（按年化2.3%收益），50天也能赚 40块钱，这是不是在给我们送利息？

我们拿贸易银行来讲，贸易银行把10000块钱，借给你，而且有50天不收取任何利息。那银行怎么..？因为从银行的角度来讲，这10000块钱就是投资的资金，投资是要发生收益的。

这时我们剖析银行这10000块钱在50天免息期内，赚了几多钱？

我们在商场刷POS机时，商户是需要付给..行手续费的，手续费的费率我们看百度百科的注释：

凭据现行的《中国银联入网机构银行卡跨行生意收益分派法子》，银行卡收单买卖的结算手续费悉数由商户承担，但分歧行业所实行的费率分歧，费率尺度从0.5%到4%不等。一样来说，零售业的刷卡手续费率在0.8%-1%，超市是0.5%，餐饮业为2%。

应该意识到羊毛出在羊身上，商家会经由提高商品售价将这部门刷卡手续费最终转嫁在消费者头上，最终照样由消费者埋单。

我们将刷卡手续费费取平均值1%，那么我们每次消费都邑扣除1% 的手续费。那么一个月消费10000块钱的手续费就是100块。我们每个月透支的10000块钱，在还款日之前是必需还钱的。

这就是说这10000块钱的月息是1%，（若是到岁尾再还钱，那么就是年息1%）。一年12个月，能够较量得出，这每个月刷卡消费10000块钱的话，手续费为100元，那么12个月下来，贸易银行获得的手续费是1200块。收益为12%（1200元 / 10000元）。

2019年我国的央行所发布的基准存款利率如下表

那么10000块钱的额度，所获得的收益是活期存款的34倍（12/0.35），是一年按期存款的8倍(12/1.5)，是三年按期存款的10倍(12/2.75)，是五年以上贸易贷款的2.4倍（12/4.9）.

我们能够领略为什么银行在推广信用卡，一定会比无典质贷款，典质贷款，公积金贷款要积极踊跃好多，而且设有专门的信用卡发卖中心。而且..银行会划定年费是100-300不等，然则刷够10次-20次，就能够免年费。这并不是给我们优惠，而是经由这个占廉价的心理，培育我们刷卡消费的习惯！

这只是保底情形。而若是我们在50天免息期内还不上款，或许忘怀还款了，会发生几多利息？岂非延期一天，只收一天的利息吗？

超人是千万万万个患有耽延症晚期的职场白领之一，就拿超人的信用卡账户举例。

2018年4月份到期账单的还款额为 2977.97元，八神延期3天还款，能够看到利息为76.72元，此外有违约金14.89元。

我们较量一下超人这个延期付款，发生的实际月息是几多？

利息为76.72元+违约金14.89元=91.61元。2018年4月账单为2977.97元。月息为91.61元 / 2977.97元 * 100% = 3.08%.

那么我们能够看到月息是3.08%，这个利率数字的概念是什么寄义呢？

我们乘以12个月，年息就是37%，差不多三分之一以上！。

这的确就是高利贷嘛！！！！。

然则细心一算，又感受纰谬，实际上我支出出了91.61元，尽量每个月支出91.61元违约金和利息，那么一年12个月，也仅仅只有1099元（91.61*12）嘛。按八神一年10万的年薪收入，只有1%嘛。怎么或者是三分之一呢，一定是较量方式有问题。

真的是较量方式有问题吗？

我们换个角度来剖析这10000万的投资额度。好比八神开了一个“超超贸易银行”，发给美男超人一张额度10000的信用卡，超人每月都邑透支10000进行消费。超人是个有耽延症晚期的患者，每个月都邑延期还款，每个月都邑发生3%的的利息和违约金。

每个月超人需要因为本身延期还利息300元（3%*10000）和账单10000元。如许第二个月超人额度又满了10000元。经由12个月。共计支付利息300元*12月=3600元。

那么此时八神作为“超超贸易银行”的所有者，经由贷款10000块钱给超人进行消费，共计获得的收益是几多呢？

到岁尾八神的财务部门一较量，是10000元本金，再加3600元的利息。

八神这10000块钱的年投资收益率是3600元 / 10000元 * 100% = 36%。再加上从商家POS机上所收取的12%的手续费，合计是48%的收益率！！！！！！

48%的收益率！！！！！！

如上所剖析，商家12%的手续费会经由提高产物得售价来转嫁到消费者头上。实际上，八神这48%的利息收益，都是来自消费者，也就是千万万万个像超人一般的城市白领。

为什么作为小我较量的时候，利息只有1%，而到了银里手手里就酿成48%了呢？这相当于超人一半的钱都给了银行啦！！！！

因为中央相差的47%的利差都经由提高产物的售价转移分摊到了千万万万个超人身上，这也是为什么我们埋怨物价越来越高，越是大城市生活成本越高，挣得多花的多，然则却不知道钱去哪了？

那么接下来剖析一下若是分期付款的话，实际的年利息有多高！

我们能够看到这个八神这个账单，分期付款的总金额是 5550元，分12期付清，每期还款金额为462.5元。而每期的分期手续费是28.31元。

那么第一期的月利息为28.31元 / 462.5元 / 1个月 * 100% = 6.1% ，乘以12个月，年息为 73%。

第十二期的月利息为28.31元 / 462.5元 / 12个月 * 100% = 0.5%，乘以12个月，年息为6%。

我们能够看到分期付款的平均月息为1.6%，而平均年息为14,.5%. 分期付款的年息依然是贸易贷款利率的 3倍（14.5 / 4.9）.

有好多同伙，很光荣本身平时没有申请，也不使用信用卡，只是用储蓄卡消费。而我们经由上述对信用卡巨额收益的剖析等得出，尽量你本身不使用信用卡，那你也为使用信用卡的人分管了一部门利息。没有学过经济学的人，听了今后，大叫不领略。那我们这节就持续剖析一下，在信用卡年息12%到48%的两个最小和最大数值背后，未使用信用卡的人群和使用信用卡的人群各承担了几多利息。

下边经由简洁较量后所得结论：

1. 通俗人认为只要不刷信用卡，就不消承担利息。

实情：无论是短期或许历久，不使用信用卡的群体替透支信用卡的群体承担了50%的利息。短期我们承担了50%按时还款的信用卡使用者较低的利息，而历久我们却承担了50%过期或许高利贷消费群体的高利息。

我们从经济学角度剖析，那么第一步先假设一个最简洁的场景。

在一个与世阻隔的小岛上，有三小我：

A.银里手李总。 B.市肆经营者王老板。C.白领小美

银里手李总给白领小美打点了一张额度为10000块钱的信用卡。还款周期为30天。白领小美每月工资收入12000元。每个月都邑购置10000块钱的商品进行消费。而市肆经营者王老板，每月的..额为10000元，成本为8000元，没有房租水电等其他开销，那么净利润是2000元。

第一种状况下，小白领C只使用储蓄卡消费。那么每月消费10000元，一连消费了12个月后，岁尾盘账时我们能够经由较量得出：

白领小美年收入144000元，消费120000元，节余24000元。

市肆王老板，年营业额为120000元，除去成本9600元，实际盈利24000元。

银里手李总岁首10000元本金，因为没有利息收入，照样10000元。收入为0元

第二种情形小美每次消费都使用POS机刷卡，月底按时还款。刷卡手续费为1%, 这1%的手续费是向市肆老王收取的，那么每月小美每消费10000元，老王就要除了要除去8000元的成本费用，还要付给银行李总1%也就是80元手续费。

那么这个时候，老王发现本身每个月只能赚7920元了，亏了80元。这是老王要涨价，每件商品涨价1%，来填补本身的吃亏。涨价后，小美每个月不得不用费10100元，正本购置之前10000就能买到的商品。一年后我们较量一下，资金在三者之间的分派。

白领小美年收入144000元，消费121200元，节余22800元。

市肆王老板，年营业额121200元，成本96000，手续费1212元，实际盈利23988元，比客岁吃亏12元。

而此时银里手李总，岁首10000元的本金，岁尾获得了1212元手续费收入，盈利12.12%

第三种情形小美不光每次消费额时候都用POS机刷卡，而且每次都过期。我们把每次过期所发生的的利息和违约金假定为3%。那也就是每月消费10100元，需要付给银里手李总10100元*3%=303元。

那么一年后，我们较量一下。

白领小美年收入144000元，消费121200元，支付利息3636元，节余19164元。

市肆王老板，年营业额121200元，成本96000，手续费1212元，实际盈利23988元，比客岁吃亏12元。

而此时银里手李总，岁首10000元的本金，岁尾获得了1212元手续费收入和3636元违约金收入，盈利48.48%.

我们引入第四小我小亮

小亮每月工资收入12000元，同样使用10000元进行消费，然则只使用储蓄卡。因为小美每月透支10000元，王老板每月营业额20000元，然则每次需要向银里手交100块的手续费，所认为了赚回这100元，王老板只能每件将所有商品统一涨价0.5%。如许每月就能够多收入100元抵消付给银里手李总的100元。其实经由我们具体较量，在涨价0.5%后，实际王老板只能多收入99.5元，却需要付给银里手李总100.5元手续费.照样吃亏了1元。

而这时固然小亮没有使用信用卡。然则不得不忍耐涨价了0.5% 的商品。相当于为小美分管了一半的利息。

若是小美经常过期。那么实际对小亮是没有多大影响的。小亮照样只承担0.5%的利息。而小美需要承担每月3.5%的月息。

而此时我们再假设另一种情形。就是每月市肆王老板只进价格20000元的商品卖给小亮和小美，每月正好卖完。而第二年，因为银里手老李在第一岁尾，躺在床上就收入了利息4848元。那么老王为了庆贺一下，本年也要去市肆消费把收益花完，平均每月需要破费404元，才能花完。然则此时市肆每月只有价格20000元的器材，而李总，小美，小亮都要消费，共计需要消费20404元钱。

此时显现了一个经典的经济学现象：求过于供。在第一个月王老板乘隙把所有商品涨价2.02%，相当于本来价格20000元的商品，如今售价是20404元。物价涨了2.02%。

此时，李总，小美，小亮都卖到了器材。然则实际上对于小美和小亮来讲，买到的商品缩水了2.02%。