国，能够无战事，弗成无国防。
家，能够无风险，弗成无保障。
人生就是一段旅程，旅程中或者会有潜在的风险，会有分歧的选择。分歧的选择，履历大纷歧样。投资理财和保险保障也是这个旅程中弗成或缺的选择。分歧阶段，需要有分歧的规划。分歧的规划，带来的效益也是分歧的。
从投资理财和保险保障的角度出发，我们的人生阶段能够分为三部门：为本身规划的阶段，为家庭规划的阶段，为后人规划的阶段。分歧的阶段，需要偏重的点分歧。
为本身规划的阶段，我送人人八个字＃量力而为，循序渐进＃
在为本身规划的阶段，大部门人都是独身，怙恃健康无忧，事业稳步上升。在这个阶段，一人吃饱，全家不饿。保障性的投入是必需的，好比说不测险，重疾险（消费型或许分红型）还有住院医疗险。主要的是要做到循序渐进！除了保障型的投入，投资理财也能够成为一个存眷的偏向，我们经由购置人寿储蓄分红，能够为本身储蓄一些养老金，以备一辈子独身。万一一辈子找不到合适的谁人他／她呢。
为家庭规划的阶段，我的思路是：＃先大人，后小孩。重保障，轻理财。＃
以家庭为单元单子来购置保险，需要考虑的情形会多一些。包罗我们的可动用预算（举止资产-支出），我们盼望的一个保障。以及我们对将来的一个预期都需要考虑到。
至于最根蒂的保障必然是不测险（包含不测医疗），贸易医疗险（非高端医疗险）和重疾险（无论是终身重疾险照样消费型重疾险，看家庭情形来定）。若是家庭欠债过多的话，按期寿险也是必需的。具体我们能够下来沟通。
除此以外，若是进展进一步搭配其他产物，好比人寿储蓄分红／高端医疗／万用寿险的话，我们还需要重点从这么几个方面来考虑。家庭构造组成。收支差额转变。持有时间预期。
分歧的家庭构造，选择产物的目的和需求一定是分歧的。
好比丁克家庭，或者在保障的根蒂上会更注重养老储蓄功能。那么人寿储蓄分红很适合他们。然则养老储蓄的保费规模需要掌握在什么局限之内，就是需要我们再具体剖析的了。有的理财垂问会介绍按照标普投资象限图，投资四叶法等等来进行资产设置，对此我小我持保属意见。我认为在中国，具体问题照样需要具体剖析的，好多国外知名的投资模型，直接般到中国来把持，不免会不服水土。
有孩子的家庭，若是盼望孩子今后出国念书，那么提前预备一笔教育基金，未雨绸缪，也是必弗成少的。然则需要明确的是，你要较量好需要持有的时间，理论上人寿储蓄分红是弗成能做到15年掏出来今后，就实现预期收益率的。若是进展短期提取现金价格，或者更天真的投资产物会更合适一些，好比某钻账户／高息15年等等产物才是一个合适的选择。
若是是考虑往后会移民的家庭，那么人寿储蓄分红附加高端医疗险的规划，就有些鸡肋了（为什么不建议出国移民的人士购置香港的高端医疗，我们今后慢慢谈），然则香港的终身人寿储蓄分红倒是一个不错的选择，然则别忘怀指定受益人哦！
分歧收支差额的家庭，在选择产物的时候，偏重的偏向也分歧。
好比我接触到大部门的客户，重疾险必然会作为香港保险的首选。若是再考虑人寿储蓄分红，反而会造成家庭的供款压力会大好多。那么这类型的客户，我是不会建议她设置人寿储蓄分红的。有的家庭，或者对国内的医疗系统并不信任（毒胶囊／假疫苗 etc.），若是他们栖身在广东区域，我认为香港的高端医疗很适合他们。有的家庭，平时投资分布在股票市场或许权益类型的资产，这类型的资产，一方面是风险对照高，此外一方面，大部门这类型的投资都是纯人民币资产，币种有些单一。那么少量的设置一些美金资产（人寿储蓄分红），我认为对如许的客户来说，会更合适一些。然则还要强调一下，人寿储蓄分红的投资偏向对照积极，所以风险照样有的，只能是说比小我投资股市要平安一些。和万用寿险等以固定收益投资为主的产物对照，风险仍然是较高的。有些家庭，有着大额的人民币资产，进展涣散一下单一泉币资产，同时尽或者的帮本身的家人隔离债务，一旦有变，孩子或许老婆，能够继续一大笔财富。那么有财富传承功能的万用寿险（Universal Life），值得他们考虑。
分歧持有时间预期的家庭，在选择产物的时候，偏重的偏向也分歧。
终身重疾险，毫无疑问，需要历久持有。供款年期也分为5/10/15/18/20/25等缴费年期，除非客户做好了历久供款的预备，不然，这款产物不适合投保人。人寿储蓄分红，投资5年，至少要持有20年，才不会赔本。需要持有30-40年摆布，才能够很好的抗衡通胀。这种情形下，若是不是用来做养老储蓄或许历久的储蓄，我是不建议购置人寿储蓄分红的。万用寿险（Universal Life），作为香港的一个奇特险种，和国内的全能险可纷歧样。
为后人规划的阶段，我认为度的把控很主要，＃不测寿险兼顾，终身重疾不要＃
经常会接到客户的咨询，“怙恃已经年近65了，进展给他们做足一份保障，买什么样的产物会对照合适呢？”
这些客户很有孝心，选择上面也很有偏向感。相信大部门的中年客户感想必然很深，作为一个家庭的支柱，上有老下有小，若何在保障白叟健康的同时，尽或者的降低家庭的损失？选择了保险，那么这个风雅向就抓到了。然则不得不认可，60岁以上的客户，已经非常不适合购置保险了，尤其是终身重疾险。且不说这个阶段，投保重疾险，纷歧定成功。尽量是成功了，保障的性价比也会低好多。
然则就没有选择了么？当然不是。这里介绍几个类别。
不测险和住院医疗险，家里的白叟值得拥有。不测险／住院医疗险对60岁以上的客户来说是必备的，并且价钱并不会稀奇贵。然则在购置老年不测险的时候，注重甄别不测险的具体保障内容，好比是否有不测医疗的成分？不测险的保障局限有哪些？不测医疗的免赔额是几多？此外住院险，针对家庭前提较好的客户来说，也能够适当的搭配，相信能够很好的增补医保。
带身故保障的人寿储蓄分红，能够考虑设置一些。今朝中国还没有遗产税，然则遗传税，一向是我国居民头上的一把达摩克利斯之剑。若是遗传税出台，那么带身故保障的人寿储蓄分红，经由指定受益人的体式，能够很好的帮客户规避潜在的税务。
分歧的人生阶段，选择分歧的投资理财和保险保障规划，相信能够为我们带来更好的保障。
