“以用户为导向”成了张启科判断当前互联网保险模式创新生存空间的核心维度。他提出了互联网保险创新的三个层面：渠道创新、产品创新、服务创新。渠道创新是将传统保险产品的线下销售渠道转变为线上；产品创新是基于新场景、新需求设计原创保险产品；服务创新是用新设想、新技术改进原有的服务方式。
张启科不看好保险超市这种业务模式，他认为，纯粹把互联网作为一种渠道来销售标准化保险产品给用户带来的价值比较低，用户不是不了解产品，也不是买不到产品，而是要找信任的人买产品。他判断，未来销售比价类的保险创业公司生存的关键在于谁更能赢得用户的信任。
众所周知，不管是个险还是团险，理赔一直是保险领域的痛点。在服务创新层面，目前有创业公司从理赔环节切入，通过打通保险公司和医疗机构数据，将理赔数据进行同步，提供小额赔偿金的垫付甚至是实时结算服务。
对于这种TPA模式，张启科也并不看好，他认为提升服务效率固然重要，但这种创新其实并没有切中用户的真实痛点。“用户最在意的不是半小时获得赔付还是即时赔付，他们首先是希望赔偿得公正公平。现在一些网红类的保险拒赔率达到了60%，那剩下的40%赔再快又能怎么样？”
看准成熟投保人
2015年张启科创办了豆包网，成立初期豆包网以企业团险定制为主营业务，附加员工健康管理服务，包括意外类、医疗类、大病类辅助药疗保障业务，健身、体检、基因筛查等健康管理业务。
张启科介绍，以用户为导向、帮助用户分散风险是豆包网的核心理念，但也并不意味着要满足用户的所有需求。也正是这种坚持，豆包网在成立伊始就选择了面向B端的团险业务。
他认为投保人可以分为两类：成熟投保人和非成熟投保人。成熟投保人对保单的保险责任、责任免除、犹豫期后解除合同损失、免赔额度、等待期等条款有充分的认知，能够对保险服务提出明确要求，，对保险服务的品质有准确的感知，并有能力与保险公司进行博弈。非成熟投保人不了解保险产品和投保流程、投保相对感性化，对保险的投资功能需求强于保障功能。
