过年千般好，就怕亲戚扰。好不容易扛过一年的辛勤加班，盼来了春节假期，却还要面对亲戚的夺命三千问：
有对象没有？啥时候结婚？
月薪多少啊？工资涨了吗？
房子买了吗？车子买了吗？
...
如果说这些还只是小case，打打太极就能糊弄过去。那么有一种亲戚，可就难对付多了，那就是：卖保险的亲戚！毕竟，人家是带着业绩指标来的。
拜年遇到保险推销，那可真是防不胜防。好歹是亲戚，咱也不能黑脸相向，面对这种人情保单，如何巧妙脱身，又能不伤情面？远虑君今天教你几招！
亲戚推销的保险，要不要买
收好这些话术，十怼九胜
买保险，一定要避开这些坑！
一、亲戚推销的保险，要不要买
保险本身是个好东西，但，亲戚在过年期间给你推销的保险可就不一定是个啥了。
远虑君见过太多这样的例子，一时耳根子软，听了亲戚的话投了保，过一两年缓过劲儿来才开始后悔。想退保，晚了，损失已经收不回来了。
在2020开门红，「国寿鑫享至尊」值得买吗？一文中我们说过，从年底到开年这段时间，各大保险公司都会主推“开门红”产品。
保险公司借着迎接新年等由头，在此期间加大宣传，以求冲击保费规模，这个期间的业绩往往能占到公司全年保费收入的一半以上。
由于开门红的主要目标是冲击保费规模，所以强推的都是附加万能账户的年金险或是万能险。大部分亲戚在过年这个关口给我们推销的，就是这类产品。
这些产品的主要特点，就是在保障期内每年能获得一定比例的收益，但保障功能较弱，且保费较高。
比如下面这位朋友，本来想买重疾险，结果在亲戚的诱导下买了这份保单：
如上图这份万能险保单，基本形态就是万能年金保险+重疾险，附加一年期的定寿、意外险、医疗险等保障。一年7000元的保费，重疾保额却只有5万，寿险保额也只有14万，医疗更少，仅仅3万。真出了事儿，这点保障是完全不够用的。
我们先来看看，差不多的预算水平下，配齐重疾险、医疗险、意外险、寿险这四大保险，可以得到怎样的保障：
单就保障而言，这么一对比，那份万能险划不划算、该不该买一目了然。推荐阅读：一张保单搞定所有保障，万能险真的万能吗？
真想靠保险理财，一般万能险账户的收益也并不高，和银行理财差不多。在2020理财配置很简单，普通人群，只有这样做才能稳健增值一文里，我们也说了，不太推荐大家优先买理财型保险，除非你已经配齐了保障型保险、有多余预算并期望通过理财险获得安全、稳健、确定的收益，这种情况下可以择优选取高收益率的年金险。
总的来说，亲戚卖保险存在一些通病：
推荐的产品类型不对：你想买保障型的产品，他一个劲儿劝你买理财；
推荐的产品性价比不高：公司主推啥，他就向你推销啥，不考虑实际性价比；
不够专业：说不清楚产品特点，更别说提示你健康告知、免责条款等问题了。
当然了，我们也不能做无脑的“亲戚黑”，凡是亲戚推荐的保险一概拒绝。说到底，要不要买，还是得回归到产品本身的价值来谈。
如果产品确实不错，而你恰好缺一份保障，从亲戚手里买未尝不可，也算是份人情。
可如果亲戚推荐的都是一些毫无性价比的产品，且故意忽略投保人的身体状况甚至故意误导、恶意..，那咱也不能吃闷亏，该怼就得怼回去。
二、收好这些话术，十怼九胜
还在找“没钱”、“得找家人商量商量”这种烂俗的理由？一再的逃避并不能解决问题，只会让亲戚再接再厉，让困扰永不停息。
但凡你说得找家人商量，亲戚就会隔三差五来问你：“商量的咋样了啊”？这年还要不要过了。
要想一招致胜，彻底压制对方，就得先找到对方的弱点。弱点在哪里？产品本身。
我们甚至不用说一个“不”字，只需对症下药，锲而不舍的追问，就能让性价比低的产品原形毕露，让业务能力本就不强的亲戚知难而退。
◆ 重疾险
我们为大家总结过，挑选重疾险，就看这三点：
所以，如果亲戚跑来给你推销重疾险，追问清单如下：
保额多少？
病了就能赔吗？病到什么程度才能赔？
有哪些中症、轻症可以赔？首次赔付比例超过了35%吗？
可以赔几次？万一癌症复发了，还能赔吗？
心脑血管疾病可以多次赔吗？
诶我知道有一款产品***，50万保额保到70岁，30年交，一年只花3000块，你这个怎么就贵那么多呢？
◆ 医疗险
如上图，判断一款医疗险好不好，主要考虑续保条件、保障内容、免赔额和增值服务等方面。
所以，如果亲戚跑来给你推销医疗险，追问清单如下：
保障内容有哪些？门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊都保吗？
这款产品的续保条件怎么样？停售风险高吗？
免赔额是多少？
增值服务有哪些？有重疾绿通、质子重离子、外购药吗？
◆ 寿险
定寿不积累现金价值，是无任何投资功能的纯保障型保险。怎么选，主要看四点：
所以，如果亲戚跑来给你推销寿险，追问清单如下：
我的保障是多久？
保额有多少？
每年保费是多少？需要持续交几年？
哪些情况不能赔？我担心出险被拒赔
◆ 意外险
成人意外险的挑选，重点看这几点：
所以，如果亲戚跑来给你推销意外险，追问清单如下：
这款意外险是否限定投保职业？
保额是多少？伤残怎么赔？
是否包含意外医疗责任，是报销社保范围内用药还是社保范围外也报销？
是否包含猝死责任？猝死保额是多少？
◆ 年金险
年金险最重要的就是看收益率，我们在《巧用IRR识别理财险套路》一文中教过大家如何测算一款年金险的真实收益，希望大家能活学活用。
有关年金险的追问清单如下：
每年得交多少钱、连续得交多少年？
什么时候开始返还、按年/月返还多少？
万能账户追加和提取保费的规则是什么？手续费是多少？限额多少？
IRR多少，怎么算，每年保底利率是多少？
当然了，还有一个问题非常重要，但凡对方给你推销的是健康险，就一定要问清楚：我的身体状况能买吗？
健康告知的重要性远虑君强调了不下百遍，健告不做好，保费打水漂。
总有一些亲戚为了业绩，完全不顾投保人的身体状况，提都不提健康告知，最后导致无法理赔，实在坑人。所以得自己长点心眼，多问、细问。记住了，任何口头承诺都不能信，只有白纸黑字写在合同里的才有法律效应。
相信这一系列专业性的问题问下来，没几个亲戚能抗住，保准不会再来叨扰你。
但前提是，对于产品是好是坏，你自己得心里有数。还不清楚各类保险应该怎么挑、哪种产品才算性价比高的，建议阅读：
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三、买保险，一定要避开这些坑
保险是很复杂的金融产品，有一些“坑”是我们不得不留心的。在《一文避开保险99%的坑》里，我们将常见的坑都列举了出来，大家多看看，避免踩坑。
这里重点说几个亲戚推销保险过程中常给我们挖的坑：
1、小公司会倒闭不可靠，买保险只找熟人买
通常情况下，卖保险的亲戚都是各大老牌保险公司的代理人。他们在劝你买保险的时候，往往会告诉你：“小公司容易倒闭，我这买的才靠谱。“真的是这样吗？
我国保险公司牌照申请难度不亚于银行牌照。保险的特征决定了前期会有非常稳定的现金流入，后期理赔才会有现金流出。另外，银保监会对保险公司、产品等监管非常严格，且保单的安全有国家信用托底，即使保险公司倒闭、被收购、被整改也不必担心，因为保单是白纸黑字、一纸合同，受法律保护。
所以，产品好不好，和公司大小关系不大。
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2、一个劲儿劝你买理财
上文也说了，保险公司在过年期间主推理财险，很多亲戚一上来，就一个劲儿劝你买这类保险。
切记，家庭正确的投保姿势是：先保障，后理财；先大人，后小孩；社保是基础，商保是补充。对于大部分家庭来说，应该先把保障型保险：医疗、重疾、意外、寿险买好后再考虑教育金、养老金、创业金等产品。
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3、返本型保险最划算？
大多数人，都觉得“有病赔钱，没病返钱”是怎么算都不亏的。
返还型保险的本质就是保险公司多收取一部分保费去投资获利，满期时如果被保险人仍生存的话，便会返还所交总保费和一定的利息。
但从收益来看，这并不划算。因为同样的保障，消费型保险的价格只有返还型保险的1/3，节省下来的2/3保费，自己来投资，即使投资国债收益也远高于返还型保险。
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4、万能险等于一张保单全保障？
万能险看起来“大而全”，省心又省事，实则以偏盖全，几个险种共用保额，不仅影响理赔，还捆绑性价比不高的保险，保费贵，保额低，实在不划算，全面的风险保障应该是组合搭配才最实用，重疾险、寿险、医疗险、意外险，逐个投保就行。
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远虑君说
人情虽然重要，但不能拿全家的保障来开玩笑。对不适合的产品，哪怕是亲戚，也要坚定的拒绝。
其实面对亲戚的推销，最简单最万能的回复就是：全家的保险我都已经买好了。毕竟保险对于我们每个人来说都是必需品，越早配置越好。
最后，祝大家都能躲过亲戚的“问候”，过个舒心年。
