有一类人，即使仍然很健康，但是还是很难买到保险，这些人就是长者。
为避免歧义，以下所说的长者特指年龄超过60-65岁的人。
而长者保险专门指投保年龄（请再看清楚，是投保年龄）在60岁以上的保险。
请注意投保年龄不是保险年龄，很多保险可以保60岁以上甚至到终身的，但是这些保险一般最高投保年龄不超过55-60岁，比如一个30岁的青年人可以投保缴费20年期交到50岁，保障期间可以是保障50年直到80岁。
长者们买不到保险的主要原因是保费太“贵”。
以法定《中国人寿保险业经验生命表（2000－2003）》男性死亡率为例：
一个在30岁生日当天健康的男性，在生日后一年内死亡的概率（你看精算对死亡率的定义多拗口）为千分之0.881
40岁男性为千分之1.715
60岁男性为千分之9.313
80岁男性为千分之76.187
我们可以看到60岁长者的死亡率是30岁的10倍多，而80岁的时候更是30岁时候的86倍。很多人都说老年人保险为啥那么贵，那不是因为贵，是你们没意识到长者风险有多么高。
用一个简化的一年期定期寿险定价说明，假设除了死亡成本外，还有20%额外成本作为保险公司各种运营成本和一丁点利润要求。
30岁时候你如果要买一年期10万元保额，只需要0.881*100000/1000*（1+20%）=106元
40岁的时候就需要1.715*100000/1000*（1+20%）=206元
60岁的时候就需要9.313*100000/1000*（1+20%）=1118元
80岁的时候就需要76.187*100000/1000*（1+20%）=9142元
年纪越大，越容易锱铢计较。要是我今年没挂，，岂不是上千块交的保费要亏了，明年继续不挂，岂不是要亏好几千块了，你看80岁的时候甚至要花9000多块才能保一年呢，而且保额才10万，同样保额在30岁只要花106块呢，你们怎么好意思卖那么“贵”的保险给老人？这样横算竖算都觉得不划算，还不如自己存银行好了。但很少有长者会意识到从统计学角度自己的风险其实非常大了。
而且刚才我已经说了保险公司是弱势群体，那还是相对一般人，要是保险公司和长者引起理赔纠纷，以现在社交媒体的传播效率，保险公司被贴上“丧尽天良”的标签已经算是轻的了。
所以说保险公司不好开发长者保险啊，这个市场是大大的有，但是不是每家公司都有勇气去赚这个钱的。
这也造成市面上老年人保险产品非常少，即使有，费率在定价时也加了不少安全边际，令到保费“不便宜”。
