一位跟踪了一年多的同伙投保，却因肾囊肿被拒保！那一刻同伙的脸煞白。他说：“帮帮助，怎么如许？”一年多来他千方百计耽延时间，总说：我有社保、我要出差、比及45岁后再考虑……要不是他姐姐上月因甲状腺癌住院，他还会想出更多的拒绝来由。原认为他对保险无所谓，没想到失去买保险的权力，他那么在乎！
保险可等等再买吗
在实际生活中，不少老公民的保险观点不错，知道保险可匡助小我和家庭抵当各类人生风险的主要感化，但对购置保险总不那么“积极”。你跟他谈保保障规划，他连连颔首；你跟他谈签单，他就连连摇头，说什么如今手头对照重要，等裕如些再买不迟。但什么时候他的钱“裕如”呢？没个准儿——没谁会感觉本身钱多到“裕如”的水平。是以，这个问题的要害并不在于买不买保险，而是什么时候买保险最划算？或许说保险能够等等再买吗？
他们的保险观点真的到位了吗？其实否则。固然他们知道保险的价格和意义，但没怀孕体力行。他们或者认为保险就像商场里的衣服鞋帽一般，只要有钱，想什么时候买就什么时候买，想买几多就买几多。
事实上，正如故事揭示的，人们在购置寿险时，保险公司从成本和风险掌握两方面考量，对被保险人（标的物）有诸多的要求、限制（如健康体检），并且所购置的保障额度越高，要求就越严厉，错误正常投保要求的，加费、延期甚至拒保。
什么人需要体检呢
据悉，在保险公司核保的保单傍边，按照正常的费率承保的尺度件一样占到96%～97%，加费承保和拒保的非尺度件仅占3%～4%，所以，总体来说，加费承保和蒙受拒保的消费者比例非常小，但对于要加费、延期或拒保小我来说，他被拒保的概率就是100%。
业界把要列入体检的保单叫体检件。体检件分3种分歧的类型：1）保额跨越必然数目的保单，保险公司就要求体检；2）准客户如实示知本身的疾病状况，保险公司一样要求其体检；3）抽检，按必然的比率随机对投保的保单进行抽样体检。
总之，体检的一样原则是岁数越大、保额越高，越需做体检；并且，体检项目也将随岁数和保额的增大而响应增多。从体检件来看，非尺度件的比例跨越10%，尤其是如实申报本身疾病状况的保单，其加费、拒保的比例更高，有时跨越20%，弗成小觑。
不是有了病才被拒保
由某保险公司供应的一份加费“排行榜”显露，排在前10位的加费原因离别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能非常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡），个中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能非常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项跨越30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是水平上的分歧。
这些来由或许让一样消费者大吃一惊，他们质疑道，体重过重算什么病？大夫也许也只是说，归去注重一下，平时掌握饮食、多活动。
这就涉及莅临床医学与寿险医学的区别。临床医学是查出病因，治愈或减缓疾病；寿险医学看该症状导致的风险身分——它们对灭亡率增加的影响，寿险医学是健康核保的根蒂。对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，如你的血压、血糖没有成长到高血压病、糖尿病，但你有这个倾向，这种危险的身分在，相较正常体质的人而言轻易导致高血压病、糖尿病，据此确定（承保）费用，究竟，保险是保终身的，要从如今看你几十年今后的风险，是不是比通俗人群为高？若成长到有明确病状时，消费者或者便已损失投保资格了。
保额越高 体检越严
保险公司核保人员指出，一样，保险公司对客户购置保险设有一个免检额，客户申请购置的保额低于免检额时，不要求被保险人列入体检（抽检除外）；购置的保额高过免检额时，便列为体检单了。客户必需在投保前列入体检，并且保额越高，体检越严厉，项目越多。这是保险公司筛选风险的一个环节，在必然水平上，保额越高，对保险公司来说风险越大。
很多保险从业人员都有如许的经验：做高额保单时，经常最担心的是客户可否经由体检。切实，保险公司把很多有钱准客户挡在门外。保险从业人员听到遭拒保的人的呼声：“能不克加费保了，加几多费都能够。”这时连加费的机会都没有了。而购置低于免检额的保单，虽可躲过保险公司的审核，但施展不出他们投保的感化。
改造开放30多年，中国降生了一个数量宏大的富足人群，个中以企业主、高级职业司理工资主，个中不少人即将迈入退休阶段，家业、产业传承是他们当前亟待解决的大事。保险是一种现代科学发现的金融机制，在财富传承时免税、躲债和指定性受益人方面具备无比的优势。统计数据显露，越来越多的富足人群行使保单的机制达到财富保障、遗产传承的目的。
这一切的根蒂是他们的健康状况仍能包管其具备投保的资格，然而实际不容乐观。不良的饮食习惯，工作忙、压力大、应酬多已经让打拼多年的企业主身体不胜重负，最先成为“富贵病”惠临的人群，这几年见诸媒体的有名企业家罹患糖尿病、尿毒症、心脑疾病和癌症等新闻不停于耳。
回到什么时候买保险最划算的问题，岂论对于哪一类客户而言，尽早投保越划算，别等损失资格才想起买。那时就晚了！
本文摘自《保险行销》杂志。
