摘 要：以江西省赣州市油茶贷款子目为例, 国度斥地银行针对因为经营主体对照涣散、规模较小实力较弱、项目自身盈利能力不足、典质担保资源有限等问题, 导致精准扶贫财富在对接国度斥地银行贷款时面临难以直接承接贷款、缺乏足够的还款起原、信用构造难以搭建、无法达到贷款要乞降前提, 限制了社会资源和贸易性金融的进入, 使精准扶贫财富面临严重的融资逆境, 对支撑精准扶贫财富的融资模式进行了立异:构建统贷和承贷.., 实行资金统贷统还;经由当局购置办事, 增补项目还款起原;搭建项目信用构造, 完美风险保障机制;凭据项目资金需求, 优化贷款产物构造, 并针对项目推进过程中存在的问题, 提出了推进贷款子目实施的策略。
2013年, 中国起头实施精准扶贫计谋。经由财富成长带动贫困生齿脱贫, 是实现区域性精准扶贫的有效路径[1]。其分歧于“输血式”“被动式”扶贫, 是一种“造血式”“永续式”扶贫体式[2]。斥地性金融是以经由供应中历久资金实现国度民众政策或计谋性方针为宗旨的一种金融形式, 且因为其贷款长周期、低成本的特征, 使其在助推贫困区域财富精准扶贫时具有自然优势[3,4]。国度斥地银行一向将精准扶贫作为一项主要工作, 仅2016年就向146个贫困县发放财富扶贫贷款近300亿元, 惠及15.7万建档立卡贫困户, 慢慢索求出财富精准扶贫的一些典型模式[5]。与此同时, 学术界也对斥地性金融支撑财富扶贫进行了必然的索求, 首要的研究集中在斥地性金融支撑财富扶贫的优势、模式、障碍等, 或是简洁介绍一下某个区域引入金融支撑财富扶贫的根基情形[6,7,8], 对斥地性金融支撑财富扶贫中焦点部门融资问题的存眷不足, 仅有的几篇存眷融资问题的论文则过于宏观, 不敷具体[9,10,11]。融资问题是贫困区域掉队财富引入金融支撑面临的焦点问题, 也是掉队财富成长面临的要害短板, 纰谬融资问题进行深入商量, 就难以形成可复制、可推广的有益经验。基于此, 经由剖析国度斥地银行支撑赣州油茶财富扶贫中的融资模式立异, 并针对贷款子目实施过程中存在的问题, 提出推进赣州市油茶贷款子目的首要策略与建议, 为斥地性金融支撑财富精准扶贫供应参考。
1 赣州油茶财富融资逆境与制约身分
赣州市是江西省油茶主产区之一, 也是全国主要的油茶莳植区, 2013年被国度林业局列为全国油茶财富成长示范市, 规划到2020年全市油茶林总面积达到22万hm2。2015年以来, 赣州市把成长油茶财富与精准扶贫慎密连系, 立异机制, 随机应变索求形成了“回购返租”“五统一分”“公司+基地+农户”“公司+基地+贫困户”“国营林场+贫困户”等模式, 竖立了经由成长油茶财富推进精准扶贫的好处联络机制, 并编制了《赣州市油茶生态财富精准扶贫实施方案》;力争在全市18个县 (市、区) 新建油茶精准扶贫高发生态示范基地6.7万hm2, 个中一半用于精准扶贫, 估计辐射带动10万户脱贫致富。因为赣州油茶财富分布普遍, 经营主体对照涣散、规模较小实力较弱, 项目自身盈利能力不足, 典质担保资源有限等问题, 再加上油茶财富经营周期长的特征, 导致其在对接国度斥地银行贷款时面临难以直接承接贷款, 缺乏足够的还款起原, 以及信用构造难以搭建的逆境, 无法达到贷款要乞降前提, 限制了社会资源和贸易性金融的进入, 赣州油茶财富面临严重的融资逆境。
1.1 经营主体实力较弱, 难以直接承接贷款
国度斥地银行分歧于一样的贸易银行和村镇银行, 其办事形式往往是批发性、规模化的大额贷款。然而赣州市油茶莳植项目分布在18个县 (市、区) , 经营主体分布普遍且多为小户林农和中小莳植企业, 经济实力遍及较差, 达不到国度斥地银行的贷款要求, 难以直接承接国度斥地银行贷款[12]。
1.2 项目自身盈利能力有限, 无法知足还款要求
第一还款起原是否足够是国度斥地银行贷款子目落地审核的主要指标[13]。赣州油茶项目的扶植内容是新造高产油茶林和低质低效油茶林革新, 收益首要起原于茶油出售收入, 然而低质低效林仍占赣州油茶财富的大部门, 且新造的高产油茶树也需要3年挂果, 5～7年才能进入丰登, 前期根基没有收入, 加之于赣州油茶财富过于涣散的近况, 无法实现规模效应, 多种身分综合导致了油茶财富盈利能力有限, 自由现金流量相对不足, 无法知足项目正常还款要求。
1.3 典质担保资源有限, 信用构造难以搭建
充裕的典质担保品是任何金融机构对贷款子目风险掌握的根基要求, 但从赣州油茶财富来说, 可以作为此贷款子目的典质担保资源是有限的。首先, 赣州油茶经营主体手中有金融价格的典质物首要是油茶林所有权和油茶林使用权 (经营权) , 受制于典质品的非尺度化, 典质机构设置不完美, 以及油茶林措置未便, 难以进行价格评估, 经营权证尚未完全下发等各类原因, 使得油茶林典质客观上较为难题[14], 且其典质价格也难以达到国度斥地银行的贷款要求。其次, 丛林保险作为林业风险赔偿的主要对象成长迟缓, 保障水平仍停留在“保林木成本”上, 一旦项目首要资产油茶林遭遇损失, 保险的补偿金额最多只能填补农户的莳植成本, 对于银行来讲则会发生弗成避免的坏账。是以, 即使投保了丛林保险, 项目信用构造也是极其懦弱的, 无法知足国度斥地银行对项目风险掌握的要求。
1.4 收益周期较长, 缺乏对应信贷产物
油茶历久经济效益较好, 但前期项目效益较低, 至少需5年以上才能发生收入, 项今朝期现金流得不到保障[15]。而现有贸易性信贷产物一样刻日较短, 与油茶贷款子目的现金流状况不成家, 易导致了偿刻日的错配问题[16]。对于经济实力本就不强的油茶经营主体来说, 缺乏对应的信贷产物会增加其在项今朝期承受的还款压力, 增大项目失败的风险, 同时也降低了其经由油茶经营脱贫致富的积极性。
2 国度斥地银行支撑赣州油茶财富的融资模式立异
为解决油茶财富成长资金不足问题, 在赣州市的积极争夺下, 2015年11月, 国度林业局、国度斥地银行确定在赣州市开睁开发性金融支撑油茶财富精准扶贫试点。国度斥地银行与赣州市当局共同努力, 为了提高赣州市油茶财富金融供给的可获得性, 赣州市油茶贷款子目经由机制与模式立异, 按照《赣州市斥地性金融支撑油茶财富精准扶贫试点工作方案》, 确定了赣州林业集体为市级统贷.., 明确了贷款主体、贷款模式, 落实了风险预备金和贷款贴息政策, 知足了贷款要求, 顺利实现了贷款对接, 有效地解决了项目融资问题, 对于斥地性金融支撑财富精准扶贫具有重大的示范效应和推广价格。
2.1 构建统贷和承贷.., 实行资金统贷统还
鉴于赣州油茶项目涉及区域广的特点, 为解决油茶项目扶植主体涣散、经济实力弱、贫乏知足国度斥地银行放款尺度的项目统一承接主体的问题, 赣州市整合农业、林业国有资产共15.46亿元注入赣州林业集体资源公积, 增加赣州林业集体实力, 将其作为国度斥地银行贷款的统贷.., 进行统贷统还。市级统贷..的竖立, 解决了赣州油茶经营主体无法直接承接国度斥地银行贷款的问题, 是斥地性金融支撑赣州油茶财富的根蒂前提。同时, 考虑到各处所油茶莳植进度纷歧, 资金需要差别较大的近况, 设立18个县级承贷.., 对接用款主体, 知足各县融资主体差别化的资金需求。
具体把持上, 由国度斥地银行总行对统贷.. (赣州林业集体) 进行整体授信 (2016—2020年第一期为60亿元) , 总行授信后, 分行凭据每个县 (市、区) 的油茶实际莳植进度进行贷款核准, 最大限度地包管资金的充裕有效行使。因为接纳“市带县”的模式, 是以要求各县 (市、区) 都零丁经由国度斥地银行江西省分行的核准, 确定县级承贷..。“市带县”的模式充裕施展了市县两级主体的优势, 降低了金融机构的生意成本 (图1) 。
图 1 斥地性金融支撑赣州油茶财富精准扶贫的模式
2.2 经由当局购置办事, 增补项目还款起原
单靠赣州市油茶项目的自由现金流无法知足国度斥地银行贷款的还款要求, 是以赣州市当局决意对油茶进行统一采购, 由市林业局和赣州林业集体 (统贷主体) 签署当局购置和谈, 同时各县林业局也与承贷主体签署当局购置和谈, 将当局购置和谈项下的应收账款作为第一还款起原, 一方面能知足国度斥地银行贷款要求, 不乱项目的现金流, 另一方面也提高了小户林农和油茶企业莳植油茶的决心。
2.3 搭建项目信用构造, 完美风险保障机制
为了填补项目典质担保资源有限、信用构造弱的不足, 由市级统贷.. (赣州林业集体) 以《当局购置办事合同》项下享有的悉数权益和收益向国度斥地银行作质押担保。此外为确保贷款资金正常收受、统贷承贷..平安运作以进一步增加项目信用构造, 由赣州市财务局和用款人按照2∶8比例配合设立, 由乞贷人 (赣州林业集体) 在国度斥地银行开立风险预备金专户, 确保该账户余额不低于乞贷人下一期应了偿本息额度, 降低信贷风险。以上轨制放置极大的增加了赣州油茶经营主体的信用构造, 降低了贷款风险, 知足了国度斥地银行对资金平安性的要求。
2.4 凭据项目资金需求, 优化贷款产物构造
考虑到油茶财富经营周期较长、缺乏响应信贷产物的难题, 国度斥地银行凭据项目实际资金需求, 为项目供应了中历久贷款, 贷款刻日长达30年, 含8年的宽限日, 即在贷款前8年内无需了偿本金, 只需要支出少量利息。与油茶收益周期相成家的贷款产物构造不光充裕知足了油茶经营主体对油茶莳植历久资金的需求, 也极大的降低了油茶经营主体前期的还款压力, 知足了赣州油茶财富扶贫斥地项目的融资需求。
3 推进赣州油茶贷款子目实施策略
经由融资模式立异, 赣州油茶贷款子目顺利经由国度斥地银行总行评审, 18个县 (市、区) 中已有15个县 (市、区) 开展了油茶贷款子目对接工作, 固然国度斥地银行油茶贷款工作取得了必然成绩, 但仍有一些问题:一是部门县 (市、区) 担心还贷风险。因为贷款需要各县 (市、区) 确定县级承贷.., 承担还款风险, 一些县 (市、区) 向导对成长油茶财富的积极性不高, 对油茶贷款工作不敷正视, 担心还款风险, 存在畏难情绪。二是林农贷款莳植油茶的意愿不强。莳植油茶的林农, 大多是面积小而涣散, 贷款意愿不强。三是贷款法式复杂。对于一些有贷款意愿的油茶莳植大户和公司, 县级承贷..为提防风险, 设置了典质担保要乞降对照复杂的审批放贷法式, 在必然水平上影响了他们贷款的积极性。四是市场上油茶贷款品种浩瀚。贸易银行对国度斥地银行油茶财富精准扶贫贷款发生必然挤出效应。五是县 (市、区) 贷款申报发放的机制尚不完美, 造成部门贷款资金滞留, 没有施展贷款资金的使用效益。为进一步提高国度斥地银行贷款精准扶贫结果, 需要接纳有效办法加速推进贷款工作。
3.1 提高当局正视水平, 加速竖立承贷..
针对部门承贷..缺失这个实际问题, 短期内能够让油茶莳植面积较小的非油茶县 (市、区) 在各县核准额度内直接由市级统贷..负责放贷, 而历久要害照样要提高当局的正视水平, 加大当局的工作力度, 竖立油茶生态财富精准扶贫绩效审核评价系统和激励机制, 将油茶财富精准扶贫纳入当局精准扶贫工作重点审核内容, 以此尽快鞭策承贷..的竖立, 提高国度斥地银行油茶贷款的可获得性[17]。
3.2 优化贷款审批法式, 扩大贷款适用局限
赣州市油茶贷款采用“授信+核准的模式”, 这解决了油茶分布普遍, 莳植进度纷歧导致的贷款需求差别的问题, 但在实际把持中, 不光国度斥地银行油茶贷款前期审批履历的时间较长, 总行授信后, 每个县 (市、区) 的贷款都要经由分行核准, 手续也对照繁琐, 导致贷款难以下发。且2016年以来, 贸易银行也慢慢推出了油茶贷款产物, 发放了必然规模油茶贷款, 如中国农业银行的“金穗油茶贷”, 贷款利率执行基准利率, 贷款刻日最长可达15年, 最高授信已达2000万元。因为贸易银行机制更天真, 相关审批手续更快, 在必然水平上也压缩了国度斥地银行油茶贷款的需求, 导致总行授信的60亿元总额度无法获得有效行使。
为解决这一问题, 一是要优化贷款审批法式, 卖力制订油茶贷款审批工作规程, 进行油茶贷款审批内部门处事流程再造, 提高贷款的审批效率。二是要扩大贷款的适用局限, 能够将国度斥地银行油茶贷款授信额度节余余额调剂用于支撑赣州市低质低效林革新和脐橙财富成长。油茶贷款授信额度对照裕如, 而低质低效林革新和脐橙财富成长急需贷款资金支撑, 油茶财富扶贫斥地项目和低质低效林革新、脐橙财富成长的基本方针都是经由财富成长带动贫困生齿脱贫, 具有高度的同质性, 是以为了充裕施展国度斥地银行贷款的扶贫效应, 能够适当将国度斥地银行油茶贷款授信额度节余余额调剂用于支撑赣州市低质低效林革新和脐橙财富成长, 削减授信资金无法获得有效行使的问题。
3.3 引入财富龙头企业, 立异财富经营模式
各县 (市、区) 上报的根基上都是新造高产油茶林项目的贷款需求, 因为低产油茶林的分布“散而小”, 并且低产油茶林的革新是分年度投入, 投入相对较小, 各类低改主体 (油茶莳植农户) 没有意愿经由贷款来实施低产油茶林革新, 截止2017岁尾, 国度斥地银行油茶贷款中13亿元油茶低改贷款规划仍未启用。是以为推进国度斥地银行贷款的实施, 短期建议整合油茶低改贷款, 整体打包给有能力的相关龙头企业来统一承接, 在赣州市各县 (市、区) 统一实施油茶低产林革新项目;历久来看, 要害还在于立异财富经营模式, 鞭策财富经营模式慢慢向集约化转型升级。
经由引入财富龙头企业立异油茶经营的3种模式:一是合作经营模式。龙头企业与合作社、造林大户和农户合作营建油茶基地, 接纳合作方供应林地, 公司统一规划、统一供给苗木、统一质量尺度和手艺指导, 分户经营治理, 按年度上交必然数量油茶鲜果。挂果前期的首要投资由公司负责, 林地使用权、林木所有权和林木使用权均归公司所有并打点林地经营权证。整个生产经营过程, 从林地的租赁到造林整地、栽植、施肥、护林防水、抚育治理、果实采摘归仓, 悉数托付农民责任承保证理。二是经营权返租模式。龙头企业一次性进行投资, 获得合作林地必然年限的经营权。公司将获得经营权的林地再返包给林地原有经营者持续经营, 原经营者按每年必然数量油茶鲜果上交公司, 其余鲜果归经营方, 在此时代公司对生产、经营过程进行监视指导, 合同期满后公司将林地经营权如数清偿给对方。此种模式成功地解决了农户及小企业大面积基地投入资金不足的问题, 同时还解决了油茶果实收购、农民莳植回报等问题。三是股份制模式。由财富化龙头企业接纳并购与参股的体式对现有中小油茶企业进行整合, 扩大财富规模和品牌知名度, 将油茶区域性品牌打造为全国知名品牌。
经由引入财富龙头企业, 立异财富经营模式, 可鞭策赣州油茶财富由粗放式、涣散化向集约式、规模化转型升级, 慢慢提高赣州油茶财富的金融供给可获得性。
3.4 加大财富搀扶力度, 完美相关配套办法
形成精巧的财富成长情况是实现斥地性金融支撑赣州油茶财富扶贫方针的要害, 而精巧的财富成长情况除了国度斥地银行资金支撑外也离不开完美的财富搀扶政策保障。如个体县 (市、区) 成长油茶的积极性不强, 工作动力不足, 尚未确定县级承贷..的部门原因就在于赣州市油茶财富搀扶力度不敷, 配套办法尚不完美, 是以为鞭策贷款子目的顺利实施, 应尽快出台、落实财富搀扶政策, 完美相关的配套办法, 营造精巧的财富成长情况。一是对油茶财富扶贫工作做得对照好的县 (市、区) 进行奖励, 以激励未竖立县级承贷..的县 (市、区) 尽快竖立承贷.., 对于一些财务的确难题的县 (市、区) 赐与必然津贴;二是对积极介入油茶财富精准扶贫的企业或大户, 赐与必然的税收优惠, 对吸纳贫困户较多的, 还应赐与贷款额度、资金津贴等方面的重点支撑;三是要积极吸引建档立卡的贫困户介入油茶财富精准扶贫项目中来, 供应包罗但不限于如莳植补助、手艺指导、贷款贴息等方面的支撑;四是经由整合资源, 积极宣传, 起劲打响“赣州油茶”品牌, 获取更大的市场。
总之, 经由加大财富搀扶力度, 完美相关配套办法, 能有效营造精巧财富成长情况, 提高处所当局积极性, 鞭策处所承贷..的竖立, 降低贫困户获得国度斥地银行贷款的难度, 鞭策油茶贷款子目顺利实施, 从而促进赣州油茶财富进一步成长, 形成斥地性金融支撑与油茶财富成长的良性轮回。
作者：程军国 秦涛 孙晓敏 奇正勋 北京林业大学经济治理学院
起原：林业经济问题2019年04期
