现在理财的种类越来越多，各种理财产品的收益也大不相同。银行存款作为理财中的一种，虽然这几年不太受理财者待见，但是依然有不少人是银行理财的忠实粉丝。4月中旬以来，为吸引存款，多家商业银行上调了大额存单利率，中小银行甚至直接上调存款利率。可为什么在银行普通定期存款利率有5.4%，而大额存款才4.1%？为什么大额存单的利率会比同期的定期存款高呢？
因为大额二字，大额存单的起点，部分银行为20万元，更多的是30万元，起存点不仅高于定期存款，还远远高于银行理财产品，而在银行对于大额存款肯定给予的利率更优，甚至当你存款达到一定的量级，比如余额宝这类，可以直接与银行谈判利率了。
在同一家银行，相同期限的大额存单利率肯定高于普通定期，普通定期存款利率要高于大额存单，只有在不同银行方可实现。
而随着近期利率上限的放开，利率市场化导致的利率差异化体现的更加明显，以大额存单为例，四大行一般上浮40%左右，股份制银行上浮50%左右，城商行上浮55%甚至60%，更有甚者在五年期这一不设基准利率的存期，部分银行和农村信用社出现5.0%、5.5%、5.8%这样不可思议的利率。
招商银行虽然最高上浮50%，起存金额却是100万。各家农商行城商行大额存单却能上浮50%，最高能上浮到55%。能存大额存单的，面向群体肯定不是我们普通老百姓。而且对于大型银行来说，即使到了上浮这么高，依然比不过中小型银行普通存款的利率。也就出现了普通定期存款能到5.4%，而大额存单也就才4.1%的情况。
而中小银行呢？无论品牌知名度、网点布局、综合实力等等均弱于大银行，其对存款的需求度远远高于大银行，但同等条件下，，人们默认的选择都是大银行，就好比同样10万元如果可以买保时捷和大众，我想应该没人会选择大众。因此小银行只有给出高于大银行的存款利率，方有竞争力可言。但是给出高利率并不是无限的高，因为小银行也要盈利，特别是中小银行对息差的依赖度远高于大银行，因此我才会在开头说5.4%的利率只有在中小银行的五年期里才存在，但并不普及。若任何期限的存款都给予5.4%的利率，中小银行早就全倒闭了。
综上所述，无论是定期存款，还是大额存单，只要是存期相同，5.4％的利率肯定比4.1％的利率好。这一点，没有什么好研究的。有的商业银行的大额存单利率，比不上区域性银行、民营银行和互联网银行的普通定期存款，这太正常不过了。
来源：菜鸟学理财
