每逢岁末年初，保险市场都会迎来一波销售旺季。今年1月以来，银保监会针对保险行业陆续发出多张罚单和监管函，并且下发相关文件点名通报了24家产品出问题的保险企业，整治保险业务的“开门红”产品乱象。违规乱象具体都有哪些？原因何在？
重拳出击整治人身险产品
近日，华贵人寿保险股份有限公司因为保险产品违规而受到监管处罚。银保监会处罚文件显示，华贵人寿出现了三项违规问题，包括涉事保单未按照规定使用经备案的保险条款和保险费率。
不久前，银保监会通报了人身险产品专项核查清理和近期监管备案中发现的典型问题，24家保险公司被点名批评。
产品开发和销售宣传“两张皮”
在产品专项核查清理中，银保监会梳理了发现的几大问题：首先，个别公司存在自查整改不到位的情况。具体来说，一是部分公司未按时报送自查整改报告，或是整改进度安排不当；二是部分公司整改工作打折扣，对自查发现的问题产品整改不及时；三是部分公司自查后仍存在漏洞，例如长险短做、保额虚高等问题。
其次，产品开发设计和销售宣传“两张皮”的问题也非常突出。一是在产品销售环节夸大产品责任和功能。比如，华夏人寿某医疗保险产品，公司..渠道公众号在相关宣传文案中存在贬低国家医保政策的表述，影响恶劣。二是在产品停售环节缺乏必要的产品停售全流程管控。例如，吉祥人寿一年前就已经停止销售的某产品，现在仍有相关产品宣传介绍。第三，条款设计表述不利于消费者理解，例如条款中对消费者利益可能受损的表述过于分散，不利于消费者充分了解，以及条款中存在较多法律法规的原文引用，文字冗长，消费者不愿看、看不懂的问题没有得到根本解决。
产品同质化严重是乱象原因之一
南开大学金融学院保险学系教授朱铭来认为，出现上述问题的原因在于，目前，，各家保险公司的相关产品同质化严重，而岁末年初为了冲业绩，容易出现违规现象。
他说：“监管部门历来就是把这段时间作为一个监管重点的，防止保险企业突击上规模、突击做业务的过程当中出现误导销售、侵犯消费者权益的事情。目前大量的产品大家都是同质化的没有太多特色化，但保险的产品监管部门管的又比较严，所以未来产品开发要有一个更合理细化的对风险的测算，第二每个保险公司在经营过程中对销售团队综合素质的能力的培养非常重要。”
