凤凰网WEMONEY讯 当前，开放银行无疑是一个热点话题。开放银行对所有的介入者有何影响？开放银行存在什么样的风险？面临开放银行的鼓起，传统银行该若何应对？
6月27日，在第三届金融科技与金融平安峰会上，中关村互联网金融研究院院长、国培机构董事长刘勇发布《开放银行成长研究申报》（下称“申报”），剖析了目前开放式银行主流模式，并对开放银行的影响进行了具体的剖析及阐述。
图注：英国开放银行的概念和驱动身分
申报提出，开放银行由英文Open Banking翻译而来，由英国提出，发源和推广是英国和欧盟关于银行业的数据共享和开放数据的索求。从银行办事供应体式的角度来看，银行成长至今履历了四个阶段：银行1.0，网点办事阶段；银行2.0，自助银行阶段；银行3.0，基于互联网的银行办事阶段；银行4.0，银行即办事阶段。从银行1.0时代到银行3.0时代，银行办事是割裂的。开放银行是银行4.0的起点，也是银行办事完整性的起点。开放银行就是完整办事的催化剂，它第一次使得人们经由零丁一个应用法式就能够对本身所有银行账户信息管窥蠡测成为或者。从手艺和买卖两个层面出发，越来越多的银行起头存眷计谋与细节层面的开放合作问题。
开放银行对所有的介入者有何影响？申报指出，开放银行对消费者、传统银行、金融科技公司和新兴银行等方面均会发生影响。
对消费者而言，开放银行能够使他们获得价钱加倍透亮公开的银行办事和产物；以较低的成本在分歧银行的办事和产物之间进行切换；经由一个..就能够认识本身的支出、理财、信贷等全景化的信息；获得个性化的财富治理建议和差别化的产物；随时随地享有银行供应的便捷、无缝式的产物和办事。
对传统银行而言，面临开放银行的趋势，传统银行需要自动改变经营脑筋适应时代成长；加倍存眷客户体验，以客户需求为中心；拓展银行产物和办事的品类，获得多元化的收入；从传统的金融办事收入向..办事收入改变。
对金融科技公司和新兴银行而言，开放银行将为金融科技公司打造更大的立异空间，增加了新兴银行与其他金融科技公司、传统银行合作的动力。
对整个银行业而言，开放银行将带来银行业的深刻厘革。一是，加剧银行业竞争，经由开放API，周全的分布式贸易形态形成，金融科技公司会以其高效率、高立异和低成正本与银行业睁开充裕的竞争。二是盈利模式需要调整，表里部转型压力增加API作为产物和分销渠道之间的一个枢纽，无论银行发力产物端或渠道端，均是银行在开放时期的转型计谋选择。三是..化模式成长，银行在开放API的模式下，银行应积极搭建..生态圈，架起客户和第三方办事商沟通的桥梁，而构建“银行即..”模式的要害在于其接管度和用户介入的普遍性。
同时，申报指出，开放银行业存在以下四种风险。
第一，贸易价格有待验证，一个开放..的构建并非易事，需要壮大的手艺能力撑持，大量的手艺和资金投入，开放银行若何将..能力变现，从今朝践行开放银行理念的银行实践来看，尚未形成一个清楚的模式。开放银行业将若何睁开，以及最终将走向何方，存在很多不确定性，仍需要时间和市场验证。
第二，尺度与开放局限尚不统一，部门区域开放银行尺度与数据尺度规范不统一，全球性推广尚不具备前提。
第三，存在数据泄露风险，开放银行涉及了数据和办事的供应方、第三方机构等主体，任何一方在数据珍爱方面存在缺陷将会导致数据泄露的风险剧增。
第四，买卖开放风险和外部风险，事前，若对合作方进行严厉的筛选，在处理接口使用方的恳求时没有竖立严厉的事前准入机制，将导致天资欠安的合作方混水摸鱼，增加欺诈等风险事件的发生比例。在事中，存在第三方超越授权局限使用API接口的情形。
值得一提的是，申报指出，开放银行的背后是数字权力的调换与珍爱，数字权力切实权是开放银行降生的根蒂。第三方机构起头绕开银行供应“银行办事”已经彻底改变了银行竞争的款式。而数据珍爱的究竟让银行必需开放数据，固然对于银行短期晦气，但也是银行正视竞争的起头，或许是将来银行的起点。消费者依然需要银行办事，而为消费者快速供应体验的能力非常主要，供应无摩擦和无所不在的嵌入式办事才是银行成长的最终方针。经由第一性道理从新思虑银行与银行办事，数字化水平宁手艺驱动将是将来银行制胜的要害要素。
图注：国表里开放银行实践
此外，申报还提出，在中国，近年来金融科技的迅猛成长和民营银行对开放银行的积极索求，也使各大银行纷纷投入到开放银行的实践中来。但中国对银行业数据共享和开放的历程显着掉队于英国和欧盟，中国的开放银行以功能开放为主，包罗支出清结算、信贷、风控等，这是市场驱动银行的自刊行为，是银行面临新的成长形势、积极开发市场的有力索求。在国内，中国银行、华瑞银行、浦发银行、工商银行、扶植银行、招商银行、众邦银行均有开放银行相关的索求和实践。（凤凰网WEMONEY 曾仰琳/文）
