2019年7月，重疾险市场竞争的愈发激烈，线上线下保险公司产物更新迭代十分敏捷，根基每隔一两个月就会有新产物显现。
从重疾单次赔付到重疾多次赔付，从轻症保30种到35种到40种，再到显现中症20、25种，附加恶性肿瘤多次赔付，保单前十年赠予保额等保障，保险公司之间的竞争让我想起了春秋战国时代百花齐放、百家争鸣的情景。
有竞争一定是件功德，固然我国的保险市场只能算是垄断竞争，并非完全竞争市场，但与完全垄断和寡头垄断市场比拟，竞争市场对消费者而言无疑要好得多。
在竞争之下，保险责任越来越好，保费却并未增加，能够选择的产物多了，这当然是一种好现象。然而，保险产物的素质照样合同，既然是合同，白纸黑字，就是一件非常严谨的事情了。
中国说话历来博大精湛，一字之差，意思或者就各走各路了。每家公司产物分歧，好多细节之处也分歧。面临这么多选择，买卖员们若是都说本身家产物好，只夸卖点，不说瑕玷，而投保人的保险常识又有限，天然是眼花凌乱了。
若何才能选择到适合本身的产物呢？
一、明确重疾险的功用
好多老公民都邑感觉，重疾险不就是拿来看病的吗？
No!
重疾险的理念最初由南非的一名外科大夫巴纳德（Dr.Marius Barnard）在1983年提出。提出这一产物的创意起原于他的职业履历。
重疾险创始人巴纳德大夫
有一天，巴纳德碰到了一位34岁的女病人，她患了肺癌，经由手术治疗，成功切除了肿瘤。两年后，她再一次来到巴纳德的诊所，从她的眼神中，巴纳德再一次感触到了灭亡的讯息。她呼吸迫切，神色苍白毫无赤色，眼神中布满了对灭亡的惧怕。她还在工作，她需要为孩子们留下蓄积，为他们赚足赡养费，房租还有教育基金。两个月后，她作古了......
医疗手段拯救得了一小我的生理生命，却拯救不了一个家庭的经济生命。巴纳德说："人们需要保险的原因不光是因为人们将会灭亡，更是因为人们要活下去。"
于是由巴纳德与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年斥地出生界上第一款重大疾病保险产物。
重疾险首要用于：填补收入损失、肩负家庭责任、维持原有生活品质等等。
二、重疾险的理赔尺度
2007年，发生了中国重大疾病保险史上的第一个标记性事件。
在保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协齐集作开展重疾界说的制订工作，对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范，并制订了《重大疾病保险的疾病界说使用规范》。
凭据这项规范的划定，重大疾病保险产物必需包罗重大疾病中发生率最高的6种疾病，离别为恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
除此之外，其他19种疾病种类，保险公司能够选择使用，但只要使用了，就必需使用规范划定的疾病名称和界说。
25种重疾必需使用统一的界说
各家保险公司的重疾险都在使用这个尺度，凭据数据统计，95%的重疾理赔，都在这25种之内。
好多客户来买保险，会跟我说，就是进展生病的时候，能有一笔钱来看病。然而，重疾险是确诊即赔吗？
《重疾使用规范》中写到：本规范中所称"疾病"是指重大疾病保险合同商定的疾病、疾病状况或手术。
重疾的商定
此句重点信息如下：
1、合同商定。这条也很好懂得，合同里写的病，能够赔，没写，不赔！
2、商定的疾病、疾病状况或手术。
合同理赔的前提只有三种情形，要么是得了商定的疾病，要么达到商定疾病的状况，要么实施了商定疾病的手术。
1、商定疾病，好比恶性肿瘤，确诊即赔；
2、商定状况，好比脑中风后遗症，要求180天后留有达到理赔尺度的后遗症；
3、商定手术，好比冠状动脉搭桥术，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术手术。
理赔分类如下：
至于哪些重疾是确诊即赔，哪些是要达到商定状况或许商定手术才能赔，我们能够看下面这张分类表，就尽收眼底了：
25种重疾理赔前提分类
三、拒赔分类
每小我买保险，都是想有一份保障。然而，并纷歧定你买了就能赔。各家保险公司都邑有拒赔的案例。
什么情形下要拒赔呢？
1、不在保障局限之内，即合同没写
《重疾使用规范》中写到：本规范中所称"疾病"是指重大疾病保险合同商定的疾病、疾病状况或手术。
合同商定的疾病、疾病状况或手术能够赔。显然，合同中没有商定，不在合同局限之内的，是赔不了的。再一次强调看合同的主要性！
2、健康示知未做好，有既往病史，不赔
我曾在文章中多次强调健康示知的主要性，保险公司投保单上问的每一条都要卖力看待，若是有未示知的情形，都有或者对后期理赔造成胶葛。
如今保险从业人员800万，专业本质良莠不齐，作为投保人，想珍爱好本身的好处，那么就要多多认识合规投保的主要性了。
3、未达到疾病尺度，不赔
前面其实也提到过，重疾险对于疾病的状况、搜检指标都邑有严厉要求，若是达不到响应的尺度，也是或者造成拒赔的来由。
好比脑中风后遗症的理赔尺度是：
脑中风后遗症理赔尺度
若是一个病人脑中风后没到180天，且没有显现合同中商定的一种或一种以上障碍，那么这项重疾是赔不了的。
这时候，我们就要去看是否相符中症或许轻症的理赔尺度。若是相符的话，就能够获得中症或轻症的理赔，同时宽免后续所有保费。这就是中症和轻症存在的意义。
4、免责条目内，不赔
保险所保障的，都是正当行为下发生的疾病。，对于违法、犯罪以及一些先本性疾病、战争、军事辩说等，都是免责的。
最最常见的就是，无证驾驶不赔、醉驾不赔！
责任免除条目不赔
四、重疾选择尺度
面临市场上八门五花的产物，我们若何选择一款适合本身的产物呢？
以下有几条原则把握好了，大体错不了（只商议尺度健康体的情形下）。
1、关于重疾
各家公司的产物都是使用了中国保险行业协会特制订《重大疾病保险的疾病界说使用规范》，25种重疾的理赔率已经达到95%，重疾100种照样80种区别不大。
在保费相差不多的情形下：
●病种多的因为病种少的；
●重疾多次赔付优于单次赔付的；
●重疾不分组，优于分组的；
●前N年保额增加的优于不增加的；
●恶性肿瘤零丁分一组，优于恶性肿瘤与其他重疾在统一组的；
●恶性肿瘤二次赔付，距离期3年的优于距离期5年的。
2、轻症、中症怎么选?
保监会对轻症、中症并无明确划定，理赔尺度与疾病种类都是各家公司本身制订。所以，这个时候看条目就更主要啦！
同样的，在保费相差不多的情形下：
●有中症的产物优于无中症产物；
●中症产物优先选择赔付比例高（50%-60%不等），不分组、无距离期的；
●轻症产物优先选择赔付比例高（20%-45%不等）、不分组、无距离期的。
3、增值办事也主要
我国优质医疗资源多集中于北上广等大城市，对于一些重症病人来说，即使有钱，大病院的专家号也是一票难求。此时，选择带有专家门诊、专家手术、放置住院的绿通办事就非常主要了。
某重疾险的绿通办事解说
总之，保障责任沟通，保费相差不多，能够选择大品牌。反之，保险责任为主。
题外话：
若是你真的想给本身的家庭一份保障，浮生君照样建议找一个专业人士来咨询，明确了需求再去制订方案。每小我家庭构造、经济状况、健康状况等等都纷歧样，那么对应的产物也分歧。
保险产物又是历久交费的，少则三五年，多则二三十年，算下来也是一笔不少的开支。若是买的产物错误适，持续交保障不足，不交退保的损失也很大，所以应该郑重看待。
保险和医学一般，是一个专业性非常强的行业，想想若是你生病了，会百度一下就去给本身拿药吗？
只有卖力看待保险，尊敬专业，才能用好保险！
