诚然，上述传统信贷方式难以解决当下新兴的消费金融需求。焦可指出，这类传统运作模式往往会碰到很多“钉子”。一个是“找不到”，新消费金融模式下，客户更加零散、贷款行为更加随机，实时性要求更高，用原来传统信贷方式难以寻找和覆盖。第二是“算不好”，部分用户没有传统金融机构所要求的材料，如银行流水、社保、征信记录等，光用这些维度无法准确计算其还款能力。第三则是“留不住”，无论美国还是中国，年轻人越来越不喜欢去银行网点，更喜欢的是在线化。目前新的消费信贷均以十万、百万计，如果用人工服务，根本无法满足。
“我们认为，这些问题都是消费金融领域中要面对的很重要的‘钉子’，也恰恰因为这些‘钉子’，我们中国跟欧美等发达国家消费金融存在很大的差异。目前中国只有20%的人能够享受该项服务，但通过科技手段或可进一步缩小差异。”焦可称。
新厨艺开“馆子”
为何国内银行服务个人信贷的比例这么低？焦可早前在从事搜索引擎工作时，一直在思考这个问题。“我们做推荐的时候，需要做整个风控模型的梳理，并跟很多银行信贷员、风控人员做过深度交流。我们发现，其中一个原因就是传统银行风控、审美比较单一，其更喜欢有工资流水、社保、人民银行征信报告、工作证明、居住证明等材料的用户，但很多老百姓、普罗大众并不满足这些条件，因此这部分人群被传统银行所忽视。”
巧妇难为无米之炊，如果银行本身服务度低，那做搜索引擎也很难解决市场供需不对称问题。发现行业痛点后，焦可想到了一个新点子，“我们能不能发明一种新的厨艺，来服务这帮人？”
焦可告诉凤凰网WEMONEY，“为了发明这个厨艺，我们开了一个‘馆子’用钱宝。这个‘馆子’实际上是我们厨艺的实践过程，不依赖传统金融的经验，有全新的风控模型，并在不断校验、调参、优化中，目前我们的菜已经被试吃了超过2500万次，他们会告诉我们这个菜好不好吃，这个反馈非常重要。”
