客户积分系统。客户积分系统的使用和完善是中小银行进行客户管理、提高客户忠诚度, 走差异化、专业化方向发展道路的重要途径。然而传统积分在应用中存在信息不透明、记录失真、兑换烦琐、难以流通的问题, 更重要的是大量积分没有兑换, 相应的积分系统也难以发挥其真正功效。区块链的应用将积分交易可见可追溯, 减少信息不对称。同时, 使用智能合约进行交易, 实现积分账户开户、兑换、积分清算对账等流程自动进行, 方便各中小银行的客户进行积分查询、积分兑换和积分互换。
中小银行区块链应用实现途径
区块链为中小银行的发展创造了良好的机遇, 但同时也提出了巨大的挑战。挑战主要表现在以下三个方面:一是与大型国有银行相比, 中小银行的资金实力、科研实力、人才储备等方面都难以匹敌。二是区块链技术本身发展不足够成熟, 存在如消耗能源过多、存在安全隐患等问题。三是区块链真正发挥其应有的功效, 需要各方通力合作。面对挑战, 中小银行应该立足自身资源禀赋特点, 通过与金融科技公司、其他中小银行展开合作的方式, 促成区块链的实际应用。
一是与金融科技公司合作。一般而言, 国内中小银行业务规模小, 整体实力弱, 自行研发创新的难度大。大多数中小银行没有能力开设科技子公司, 同时缺乏资金及能力, 难以通过风险投资的形式布局区块链。目前, 比较切实可行的模式是中小银行与金融科技公司合作。通过与金融科技的合作, 寻求技术支持和服务, 解决技术层面的问题, 快速实现区块链的开发应用, 并使区块链技术真正符合自身特点和业务发展需要。
二是与其他中小银行合作。区块链根据开放程度不同, 可以分为公有链、联盟链和私有链。出于安全性、隐私性和成本效率的考虑, 就目前和未来一段时间来说, 中小银行除了与金融科技公司合作外, 还应联合其他中小银行, 成立联盟链, 构成一定程度上去中心、分布式的区块链体系。中小银行通过合作联盟链的布局, 共建区块链科技.., 共享..价值, 整合交易数据资源, 分担基础设施费用, 降低运营成本, 促成区块链应用价值实现。
（文/杨望 郎茜 原刊于《金融博览》2018年2月）
，
