编者语：
2012年全球金融普惠性(Global Findex)数据库报告指出：“以社区为基础的储蓄方法，例如储蓄俱乐部，被广泛运用在部分地区，，尤其常见的是在撒哈拉以南的非洲地区。在这些过去12个月报告过储蓄活动的人中，48％的人报告使用了以社区为基础的储蓄方法”。其中，34％报告只用过社区储蓄俱乐部来存钱。敬请阅读。
文/乔安娜·莱杰伍德、朱莉·阿恩、坎迪斯·尼尔森；译/白海峰、游春、黄文礼
“有许多方法可以让小额储蓄转变为大量的钱(即主要货币),这也是穷人的理财任务｡其中大量的由非正式部门完成”(Rutherford,2009)｡人们经常从朋友或者亲戚那里借进或借出钱,来使现金流更顺畅,抓住好的时机,为人生大事做准备活动,或者应急｡以相互帮助或者以储蓄和信贷为目的的非正式团体,也很常见｡2012年全球金融普惠性(GlobalFindex)数据库报告指出:“以社区为基础的储蓄方法,例如储蓄俱乐部,被广泛运用在部分地区,尤其常见的是在撒哈拉以南的非洲地区｡在这些过去12个月报告过储蓄活动的人中,48%的人报告使用了以社区为基础的储蓄方法”｡其中,34%报告只用过社区储蓄俱乐部来存钱(也就是说,没有其他正式账户)(Demirguc-Kuntand Klapper,2012)｡
非正式的金融服务往往灵活､方便,且接近穷人生活的地方｡然而,亟须用钱的人却不能总是得到所需的数目｡正如在第一章讨论过的,非正式的金融服务提供者被称为以社区为基础的提供者(见图6.1)｡
以社区为基础的提供者提供灵活的服务,来适应非确定的现金流并提供可以鼓励常规储蓄和贷款偿付的准则｡以社区为基础的提供者的最大好处是可达性,其接近度和产品特征(如最小行政方法､无担保物要求､低交易费､灵活的期限)共同决定了它非常适用于穷人｡然而,它也有不利因素,即有限的产品供应和潜在的不可靠性｡比起公立机构的提供者(第七章我们将讨论),无论是否由于腐败,缺少纪律约束,或者各种冲击(如自然灾害或者坏的收成)以社区为基础的提供者更容易遭遇崩溃和欺诈｡借钱人不得不依赖他人或过度负债时,从朋友或者家人那儿借钱变成很不体面的事情(Ruth-ven,2002)｡
