在所有经济处于发展中的地区,家人和朋友是最常见的非正式环节的金融服务提供者,特别是在撒哈拉以南的非洲地区,那里29%的成年人称家人和朋友是他们唯一贷款的来源(Demirguc-Kunt and Klapper,2012)｡除了个人关系,以社区为基础的个人提供者是常见的,而且也可分为有执照的提供者或者完全非正式的｡
作为当地社区的一部分,放款人不只是简单地接触借款人,通常还涉及个人关系来评估借钱人的还款能力｡这些因素可以让客户的本地交易更快速便捷｡然而,放款人要求的偿还代价可以变得十分昂贵｡举个例子,很多国家放款人都是采用标准的“5/6贷款”｡也就是说,每五个单位的钱被借出,需要偿还六个单位｡这意味着周期性的(日/周/月)利率超过20%(Helms,2006)｡可个人常常愿意付更高的价格来更快更方便地换取现金,特别是遇到没有选择的紧急情况时｡
典当商通常被认为可在短期内提供大量的小额贷款｡与大多数放款人相比较,典当商在放款时需要实际占有抵押物｡在一些国家这个过程已变得更规范,有规则､标准并需要..,贷款额通常显著小于抵押品担保额｡经过必要的处理､估值和抵押品存储,典当商的交易成本可能看起来比小额借贷的数额还高｡然而这些一部分交易成本被部分抵消,因为典当商没有花时间去评估借款人或者监督贷款(Skully,1994)｡贷款被严格根据抵押品的抵押额制定,这样可以通过出售抵押品来抵销贷款额(大多数典当商需要经营零售店来销售未被赎回的商品)｡
存款收集人,又称金钱守护者,也就是来收集或者办理存储的人,在发展中地区是很常见的｡他们提供一个便捷的方法将储户们的现金安全地放到别的地方,这一过程不需要花金钱和时间｡存款收集人上门拜访他的客户或者招徕了生意,以收集事先定好的钱数(以日或周为单位),当然他们通常希望客户会来找他们(见专栏6.1).收款是周期性的,之后定期返还时要扣除一定的手续费｡需要收的费用有按存款百分比,或按每笔收取固定收费率｡调研发现,收的费额和直接或者间接地存在银行或者在固定资产上总的花费相近(Ashraf, Karlan,Yin,2006)｡客户使用储蓄收集人的理由有很多,包括方便､缺乏联系或者文化限制｡储蓄收集人提供方法来积累存款,提供安全和秩序｡然而储蓄收集人的储蓄不是没有风险的,客户可能无法获得所需资金或者收集人携款潜逃的时候｡
