本文首发于2018年9月18日《中国计谋新兴财富》
《中国计谋新兴财富》杂志记者 贠天一
央行数据显露，本年6月，构造性存款大行、中小行离别新增143亿元、-716亿元。中小行的增量为岁首以来首次转负，并拉动整体构造性存款显现负增进。
在此之前，中小银行履历过较长时间的高速增进。2011-2016年，中小银行年均规模增速连结在20%以上。但2017年以来，跟着监管政策加码、提防金融风险力度加大，中小银行扩张速度放缓，资产欠债扩张速度同比降幅过半。扩张减速后，一些不屈衡、不协调的经营压力和挑战慢慢展现。厘革与转型成为了当前中小银行成长的要害。
盘古智库高级研究员吴琦在接管本刊记者采访时透露：“中小银行该当向聚焦、专业的办事中介转型，能够聚焦在某一区域的区域化，也能够锁定在某一买卖范畴的专业化。”中小银行是我国金融系统主要增补
在我国，中小银行是指工、农、中、建、交5家大型贸易银行以外的全国性贸易银行、区域性股份制贸易银行与城市贸易银行（含城市信用社和农村信用社）。据统计，截止2017岁尾，5家大型贸易银行资产总额占我国银行业各类金融机构资产总额的36.77%，全国性股份制贸易银行占我国银行业各类金融机构资产总额的17.81%，城市贸易银行资产总额占我国银行业各类金融机构资产总额的12.57%，农村金融机构资产总额占我国银行业各类金融机构资产总额的13.00%，其他类金融机构包罗政策性银行及国度斥地银行、民营银行、外资银行、非银行金融机构、资产治理公司和邮政储蓄银行占我国银行业各类金融机构资产总额的19.84%。
中研普华研究员屈应辉在接管本刊记者采访时指出，近年来，跟着我国经济体系的络续成长和完美，中小贸易银行作为我国金融系统的主要增补，在完美和健全银行系统、改造市场经济体系、改造金融体系、促进银行同业竞争等方面，都施展了伟大的感化。同国有贸易银行比拟，中小贸易银行拥有较高的市场活络度，具有天真的体系模式，能更快适应金融行业的转变。
然而，跟着监管政策加码、提防金融风险力度加大，中小银行成长中隐藏的问题逐渐展现。“今朝我国的中小贸易银行在成长中存在一些问题，诸如利率市场化迫使存贷利差收入空间变窄c人才轨制不敷完美，高端人才储蓄不足；成长水平严重失衡，受外力身分政策影响较大；在理产业品、盈利模式上，只具有单一的形式，没有发生较高的中央买卖收入；在内部构造方面，缺乏完美性，当局的意愿，往往会对贷款造成影响；在市场定位上，存在着不得当的问题，或者会进行盲目性的投资，没有形成较高的盈利能力等。”屈应辉说。中小银行转型应该秉持四个原则
凭据中国泉币网对457家中小银行进行的数据统计，2017年这些中小银行营业收入下降了21%，平均每家银行的营业收入从26亿元下降到20亿元。实际上，从2016年下半年起头，监管层针对银行理财的监管日趋严厉，一系列规范性文件和要求使得中小银行理财买卖需要改变既有成长模式。转型已经不再是“选做题”，而是“必答题”。
当前，好多银行都在从传统“资金中介”向“办事中介”转型，成为供应支出、信贷、投行、咨询、风控等多种金融办事的综合“办事中介”。然则，值得注重的是，这一转型偏向并不适用于所有银行。
吴琦说：“从资金中介向办事中介转型，是所有银行都应该遵循的，这是银行业的必然趋势，也是真正以客户为中心、打造价格银行的施展。然则，综合办事中介未必适合中小银行，从某种意义上来说，少数银行才能走向大而全，好比大型贸易银行，中小银行往综合办事中介转型比拟大型银行没有竞争优势。是以，中小银行更该当向聚焦、专业的办事中介转型，能够是聚焦在某一区域的区域化，也能够是某一买卖范畴的专业化。”
吴琦指出，中小银行的转型应该秉持4个原则。一是回来办事实体经济的本源，这不光是监管部门的要求，更是银行提防化解金融风险、自身持续健康成长的依靠；二是对峙风险治理的素质，银行是经营风险的部门，风险治理的素质要求银行实现风险与收益的均衡；三是明确转型成长的偏向，借鉴国表里进步同业的经验，连系经济金融形势、行业成长趋势和自身实际，明确转型偏向和成长计谋，并凭据表里部情况进动作态调整；四是持续做深做精做透的起劲，以聚焦、专业为导向，打造焦点竞争力。
金融科技助力中小银行成长
近年来，手艺生态的演化对金融业稀奇是银行业发生了深刻影响，信息手艺已经成为重塑金融业生态的首要驱动力，中小银行转型中借力信息手艺实现数字化非常要害。
屈应辉指出，飞速成长的金融科技已经成为金融范畴新蓝海，以用户体验为导向、以数据剖析为驱动、以智能算法为对象的金融科花样够对中小银行发生深远的厘革。中小银行成长金融科技更为天真，能更好地避免“尾大不掉”的问题，经由计谋结构金融科技，积极植入科技基因，金融科技可助力中小银行实现弯道超车。
应用金融科技助力转型成长，基本是要鞭策金融买卖与科技手段的深度融合。吴琦指出，一是要提拔金融科技的计谋认知，强化科技引领买卖成长的理念，进一步完美科技立异计谋。二是基于金融科技的计谋定位，对手艺架构、组织构造、买卖流程和专业人才等做响应的调整和厘革。增强应用研究和功效转化，将大数据、云较量、人工智能、区块链等进步手艺合理结构到各类金融办事场景中，实现金融办事的场景化、智能化、个性化、差别化，并在根蒂上慢慢推进买卖和治理的智能化转型，打造轻型银行、聪明银行。三是把人才资源斥地放在科技立异的优先位置，完美人才培育、引进、使用等机制，增强立异型人才部队梯队扶植。
值得存眷的是，跟着金融科技的成长，互联网金融公司的崛起，我国中小贸易银行的成长面临伟大的挑战。屈应辉指出，一方面与国有贸易银行比拟，中小贸易银行在传统买卖上缺乏固有优势；另一方面，与新型互联网金融公司比拟，中小贸易银行缺乏手艺立异能力。
“在金融科技的立异应用方面，中小银行虽在人才和手艺储蓄上难以与国有银行比拟，但中小银行拥有奇特的天真性和区域性。一方面，中小银行能够合理选择是自立成长金融科技项目照样运用第三方公司成熟的手艺或是同金融科技公司进行合作；另一方面，与大型国有银行比拟，中小银行往往更具地区性优势，在成长金融科技买卖时，中小银行可适合选择一些受地区限制强，成长成本小的买卖，经由其优势去成长因地适宜的金融科技买卖，在缩小成本的同时提高内陆市场占有率。”屈应辉说。
吴琦认为，中小银行在成长过程中要注重处理好与外部科技公司的关系。与科技企业开展“竞（争）合（作）”，已为越来越多的贸易银行所接管和正视。工、农、中、建等大型银行离别联袂国内四大互联网巨头开展深度的计谋合作。对于中小银行来说，开展多范畴深度合作，有利于提拔手艺的焦点竞争力。积极列入智能金融、人工智能等手艺联盟，索求与金融科技公司的深度合作，在资源信息共享、科技研发应用、买卖转型成长方面实现优势互补。
此外，吴琦建议，在行使金融科技给客户供应更优质办事的同时，要做好金融科技的风险提防工作。金融科技因为其电子化、虚拟化等特点，延展了金融业风险治理内涵，使风险更具隐蔽性，给金融平安带来了空前未有的挑战，好比数据资源被滥用、收集平安隐患、买卖风险外溢等问题的日益凸显。
