民间假贷是指天然人、法人、其他组织之间及其互相之间进行资金融通的行为。利息包罗商定借期内利息和过期利息，较量公式为：利息=本金×利率×借期(商定借期+过期)。如图所示。
实际生活中，诸如当事人文化水平、司法常识等各类身分，致使假贷双方书写的借条很不规范，或许利息商定不明确，或许没商定借期内利息、过期利息，或许商定的利息过高档等，从而当出借方要求乞贷方还款时发生争议，甚至诉至法院。本文旨在对民间假贷中有关的利息问题以问答形式并连系借条样例的体式予以一一解说。
▌我国民间假贷的利息是若何划定的?跨越最高利率尺度若何处理?
答：我国民间假贷的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)为线，将利率分为三个区域，司法珍爱区、天然债务区、无效区，组成民间假贷利息的“两线三区”。
1) 司法珍爱区：即年利率不跨越24%的区域。假贷双方商定的利率未跨越年利率24%，出借人有官僚求乞贷人按照商定的利率支出利息。
2) 天然债务区：即年利率24%—36%的区域。在此区域内，乞贷人未支出利息的，则能够不消支出;但乞贷人支出利息后想要回来，是弗成以的。简言之，利息没给的，则能够不给了;利息已经给的，要不回来了。
3) 无效区：即年利跨越36%的区域。在此区域内，尽量已经给付了，照样能够讨回来的。
提醒：双方在协商利率时，要注重“两线三区”的司法后果。
▌问题1：假贷双方没有商定借期内利息，出借人可否主张借期内利息?
借条样式1：现张三(乞贷人)因购置轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币20000.00元整(大写：贰万元)。还款刻日2015年12月31日前。
答：不克。
提醒：乞贷合统一定要商定利息。
▌问题2：假贷双方没有商定借期内利息，也未商定过期利息，出借人可否主张过期利息?
借条样式2：现张三(乞贷人)因购置轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币20000.00元整(大写：贰万元)。还款刻日2014年12月31日前。实际情形是，在2014年12月31日前，张三并未依约了偿乞贷。在2015年8月30日，张三才还清乞贷。那么李四是否能够主张2015年1月1日至2015年8月30日时代的过期利息呢?
答：能够。
提醒：借条中未商定借期内利息和过期利息，乞贷人没按期还款时，出借人能够向乞贷人主张过期利息的。
▌问题3：假贷双方没有商定借期内利息，出借人主张过期利息，利率应按几多较量?
借条样式3：现张三(乞贷人)因购置轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。还款刻日2014年12月31日前。实际情形是，在2014年12月31日前，张三并未依约了偿乞贷。在2015年8月30日，张三才还清乞贷。那么李四主张2015年1月1日至2015年8月30日时代的过期利息，利率应按几多较量呢?
答：按照年利率不跨越6%(即月利率不跨越0.5%，也就是老公民平时说的5厘利)较量过期利息。所以李四能够主张的过期利息为：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(过期刻日)=4000元。
提醒：借条中未商定借期内利息和过期利息，乞贷人没按期还款时，出借人能够不跨越年利率6%向乞贷人主张过期利息的。
▌问题4：假贷双方没有商定借期内利息，但商定了过期利息，可否主张过期利息?过期利息应按几多较量?
借条样式4：现张三(乞贷人)因购置轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。还款刻日2014年12月31日前。若张三不克按时还款，自2015年1月1日起头，张三应支出利息。
借条样式5：现张三(乞贷人)因购置轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：贰万元)。还款刻日2014年12月31日前。若张三不克按时还款，自2015年1月1日起头，张三应按年利率24%支出利息。
实际情形是，在2014年12月31日前，张三并未依约了偿乞贷。在2015年8月30日，张三才还清乞贷。那么李四可否主张2015年1月1日至2015年8月30日时代的过期利息?利率应按几多较量呢?
答：能够主张过期利息。但要注重过期利息商定是否明确、是否正当。如借条样式4中，属于双方对过期利息商定不明，此时应按年利率不跨越6%较量过期利息。借条样式5中，双方商定过期利率24%，不跨越法定的利率尺度，正当、有效，故此时应按年利率24%较量过期利息。即，借条样式4与借条样式5中的过期利率是分歧的。归纳地说，就是：
1) 未商定借期内利息+过期利息商定不明确——>按年利率不跨越6%较量过期利息;
2) 未商定借期内利息+商定过期利率不跨越24%——>按商定过期利率较量过期利息;
故，借条样式4中的过期利息为：100000(本金)×0.5%(月利率)×8(过期刻日)=4000元。借条样式5中的过期利息为：100000(本金)×24%(年利率)÷12×8(过期刻日)=16000元。
提醒：借条中未商定借期内利息，双方可商定年利率不跨越24%的过期利息。
▌问题5：假贷双方对借期内利息商定不明确，是否能够主张借期内的利息?应按几多较量?
借条样式6：现张三(乞贷人)因购置轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。张三应在2014年12月31日前一次性还本付息。
借条样式7：现北京六合人和房地产有限公司(乞贷人)因资金周转不足，向李四(出借人)借到人民币1000000.00元整(大写：壹佰万元)。北京六合人和房地产有限公司应在2014年12月31日前一次性还本付息。
答：双方对借期内利息商定不明确，借期内的利息应凭据假贷主体来确定。若是假贷主体是天然人之间，则视为无息假贷。若是假贷主体有一方不是天然人，则视为有息假贷。利息要综合考虑民间假贷合同的内容，并凭据本地或许当事人的生意体式、生意习惯、市场利率等身分
是以，借条样式6中，应视为无息假贷。借条样式7中，视为有息假贷。
提醒：天然人之间假贷，没商定利息或商定不明的，视为无息假贷。除天然人之外的假贷，无论是否商定利息，均可视为有息假贷。
▌问题6：假贷双方对借期内利息商定不明确，是否能够主张过期利息?
借条样式8：现张三(乞贷人)因购置轿车资金不足，向李四(出借人)借到人民币100000.00元整(大写：拾万元)。张三应在2014年12月31日前一次性还本付息。实际情形是，在2014年12月31日前，张三并未依约了偿乞贷。在2015年8月30日，张三才还清乞贷。那么李四可否主张2015年1月1日至2015年8月30日时代的过期利息?利率应按几多较量呢?
借条样式9：现北京六合人和房地产有限公司(乞贷人)因资金周转不足，向李四(出借人)借到人民币1000000.00元整(大写：壹佰万元)。北京六合人和房地产有限公司应在2014年12月31日前一次性还本付息。实际情形是，在2014年12月31日前，北京六合人和房地产有限公司并未依约了偿乞贷。在2015年8月30日，北京六合人和房地产有限公司才还清乞贷。那么李四可否主张2015年1月1日至2015年8月30日时代的过期利息?利率应按几多较量呢?
答：能够主张过期利息。借条样式8中，因张三和李四对商定借期内的利率商定不明确，视为无息假贷。故，其过期利息可参照问题4主张。借条样式9中，北京六合人和房地产有限公司与李四对借期内利率商定明确，但因属于非天然人之间的假贷，应视为有息假贷。故，过期利息应按最终确定的商定借期内的利率较量。
提醒：借条对借期内利息商定不明确，主张过期利息时要凭据假贷主体确定。
▌问题7：借条中同时商定过期利率、违约金、律师费或许其他费用，若何处理?
答：同时商定过期利率、违约金、律师费或其他费用的，出借人既能够选择性主张，也可同时主张，但总计不得跨越年利率24%。
▌问题8：双方没商定利息，乞贷人支出利息后反悔，若何处理?
答：双方没有商定利息但乞贷人自愿支出，又要求出借人返还的，除损害国度、集体和第三人好处景遇外，法院不予支撑。
▌问题9：双方商定年利率高于36%，乞贷人支出利息后反悔，若何处理?
答：年利率高于36%的部门，属于无效，乞贷人能够要求返还跨越年利率36%部门的利息。
上述9个问题是本人凭据《最高人民法院关于审理民间假贷案件适用司法多数问题的划定》并连系实务中碰到的实例编写而成，进展能对您有所匡助。（李玉林律师）
