一个不争的事实是，中小银行在品牌、人才、产品、服务和技术等方面，都与国有大行和股份行存在着难以匹敌的差距。
在经济下行、监管高压下，相较于大型银行，是中小银行首先受到冲击，规模增速开始下降、不良率开始上升。与此同时，互联网新金融对传统金融机构产生的冲击，也正在撼动着中小银行的生存根基。
而普遍达成的一个共识是：在经济下行、企业经营风险上升时，银行有在相对安全的零售业务上加码的动机。国家经济结构转型、消费需求升级的政策引导，则进一步加剧了这种转型的重要性和紧迫度。
02 | 转型拦路虎
时代变革浪潮前，没有人能置身事外。
事实上，面对互联网金融的侵袭，传统银行并非无动于衷。早在五六年前，银行便已开始跟进相应的布局。遗憾的是，虽然准备时间很充分，但从结果来看，中小银行在线上布局上，仍然力有不逮。
毕马威中国在2017年发布的《中国银行业转型20大痛点问题与金融科技解决方案》中指出，银行面临着高收益资产获取越来越难、..成本高、小微客户经营成本高等诸多痛点。
从中小银行自身条件分析，不难看出，中小银行要进行转型，仍然面临重重挑战：
首先是在硬件上，也即技术上的挑战。当前，许多中小银行往往采用的仍是传统的信贷技术，也即IOE架构、IPC技术、人工审核等，技术落后，效率低下，显然无法适应新零售金融下的发展要求。
其次，在空间和渠道上，传统中小银行仍然倚仗于线下营业网点、客户经理和PC端，但当前新零售金融已经进入移动端APP为主、互联网多渠道入口的线上模式，传统中小银行要想发展零售银行，线上化是未来发展趋势也是必由之路。
最后也是最重要的互联网思维。传统银行因过往的强势性和出于对风险的考虑，往往以内部产品及相关诉求为中心。但在互联网新金融时代，必须转变为以客户为中心，以互联网思维和产品思维为导向的新思维模式。
