近年来，在金融严监管和金融去杠杆背景下，农村商业银行经济遇到瓶颈，不良贷款率持续攀升，资产质量持续下降，引发社会关注。
农商行风险加大的原因是多方面的，既有内部经营因素，又有外部环境因素。主要体现在：业务模式单一且行业集中度过高、经济周期波动效应更大、金融严监管导致隐性风险显性化。
从农商行发展趋势来看，一是要实现跨区域协调发展，二是要实现金融产品多元化发展，三是要积极进行资本化运作，四是要实施差异化竞争策略。
1、农商行风险凸显
由评级机构中诚信国际出具的一份跟踪评级报告显示，贵阳农商行在2017年末的不良贷款率由年初的4.13%飙升至19.54%；不良贷款拨备覆盖率从161.25%下降至34.15%；资本充足率由11.77%变为0.91%。根据监管要求，拨备覆盖率监管指标应为120%-150%，，根据“同质同类、一行一策”的原则制定，而资本充足率方面，监管要求银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率应分别不低于8.5%、9.5%和11.5%。无论是拨备覆盖率还是资本充足率，贵阳农商行均远远低于监管指标。
贵阳农商行不良率高企并不是个案。山西侯马农商行数据显示，2017年末该行不良率虽同比下降2.06个百分点，但仍高达26.28%；资本充足率由年初的2.15%下降到1.98%；拨备覆盖率由34.1%下降到33.5%。此外，该行2017年净利润也同比大幅下降60.7%至4510.33万元。
随后山西侯马农商行、柳州银行、汉口银行、山东寿光农商行等多家银行也被爆出不良率大幅上升，而青岛农商行IPO也或因不良率统计问题被暂停。尽管贵阳农商行和侯马农商行如此高的不良贷款率并不具有行业普遍代表性，但农商行近年来不良率走高的态势却是不争的事实，这也引发了社会的广泛关注。
2、农商行发展概述
2.1 农商行发展历史及相关政策法规
根据各个阶段的不同特点，农商行历史沿革大概可以分为三个阶段：第一个阶段为1951年-1999年，为农信社正式成立和发展阶段；第二个阶段为2000年-2009年，为农商行市场化改革初级阶段，农信社向农商行和农村合作银行逐渐改制；第三个阶段为2010年至今，农信社和农村合作银行加快向农村商业银行转型改制，农商行上市步伐加快。
2000年农商行市场化改革以来，国家出台了诸多政策法规支持农商行改革发展，一方面是化解农信社历史遗留下来的各种风险，另一方面也是支持农商行在农村金融领域发挥更大的作用。
2.2 农商行发展经营状况分析
近年来，尽管金融机构法人机构数量总体不断降低，但农村商业银行法人机构数量却在不断攀升，从2010年的85家跃升至2016年的1114家，年均复合增长率为53.55%。
从资产负债方面看，农村金融机构（包含农商行、农合行、农信社、其他新农村金融机构等）总资产和总负债规模不断增长。截至2017年底，农村金融机构资产总额32.82亿元，同比增长9.78%，增幅较上年末下降6.75个百分点，其资产规模占银行业金融机构的比重在13%左右。而农村商业银行2016年底总资产规模为20.27亿元。
