生活是美好的。说到理财，似乎每个人都会滔滔不绝地发表自己观点。理财的本质实际上是一种规划，对你现金流的规划，是对你手头可利用金钱以及资源的一种规划。今天说说无论你的资产有多少，理财前都要做的三件事。
1、理财第一要务：管理你的消费欲望 知乎上有个很火的话题：如何看待月入5万的人，活得像月薪五千？ 想要理财，首先得管理你的消费欲望。现金流非常重要性，过高的债务与杠杆，会让生活经不起波澜，心理脆弱。 有个方法可以判断自己的生活是否紧绷：如果半年不工作，你的生活是否还能正常运转，包括各种贷款、信用卡，都能正常还款。如果可以，那你的生活还是留有余裕。 2、理财第二要务：明确短期目标 制定一个清晰可量化的短期理财目标，更容易接近长期目标。 ①以结果为导向——可以用货币精确计算。 ②时间限制——制定实现目标的期限。 关于短期理财计划，一般绕不开如下几大类： 结婚项目：从准备结婚到办理仪式，对于双方家庭都是一笔大开支。如果双方能共同制定理财计划，不但可以缓解结婚的经济压力，还能减少因经济带来的烦恼和矛盾。 消费项目：生活基本消费或奢侈消费，都需要有计划，从而达到收支平衡或盈余。 教育项目：孩子教育基金要提前准备，应选择稳健的理财工具。 买房项目：如果是以投资为目的，则要考虑房产未来升值空间和房屋出租价格，从而计算出投资回报率，避免空置。如果是刚需自住，则要保证不会因购房而产生过高负担。 3、理财第三要务：有清晰的策略 人生不同阶段，理财策略也是不同： ①单身期 从步入社会工作有收入到结婚前：这个阶段主要应是提升收入，学习技能、积累理财经验。投资可以60%强制储蓄，10%活期储蓄，30%投资自己。 ②家庭形成期 从结婚到孩子出生前：这个时期家庭收入增加基数大，但消费也不少，既要开源节流，又要提升钱生钱的效率，同时合理安排家庭收支，为将来孩子出生，存储一定资金。 ③家庭成长期 从孩子出生到学业完成：这个阶段最大开支仍是子女教育和家庭开销，另外旅游等休闲支出会加大，投资理财要选择稳健的固收产品。 ④家庭成熟期 从子女参加工作到自己退休前，这个阶段支出慢慢减少，但身体状况也开始下滑，不宜选择风险高的投资方式。 ⑤退休以后 该阶段风险承受能力显著下降，，对安全性的要求增加。身体和精神健康最重要，资金灵活性的考虑应逐渐加大。
