近几年，以“好医保历久医疗”、“宁靖医保百万无忧”为代表的百万医疗险可谓将医疗险价钱做到了极致。
投保人仅仅需要破费几百块钱，就能够获得100-400万元保额上限的医疗费用报销额度，甚至好多产物都不限社保用药，自费药、进口药均可报销，真正起到了花小钱、抵当大风险的感化。
精算狮建议，岂论投保人岁数巨细、收入凹凸，常备一份百万医疗险作为健康保障都是居家平常的不贰选择。
然则光靠“百万医疗险”抵当风险远远不敷，因为在赔付上会有好多的局限性。否则你说，“百万医疗险”的保费为什么会这么廉价呢？
保险公司并不是慈善机构，若是仅仅收取一小我两三百块钱的保费、却要理赔成千上万元的医疗费用，相信保险公司早就破产了。
今天精算狮就来从保险公司的角度讲讲这个“百万医疗险” 的“黑幕”。
百万医疗险为了降低理赔率，设置了三道赔付门槛：
门槛一：不赔付医保可报销的部门；
门槛二：不赔付1万元的免赔额部门；
门槛三：仅按必然比例赔付扣除医保报销部门和免赔额后的剩余部门费用。
举个简洁的例子：来自福建的小郑因为大病手术住院，合计发生的各类医疗费用合计3万元，扣除医保可报销的1.8万元（假设报销比例为60%），扣除1万元免赔额，再乘以商定的90%报销比例，那么小郑最终能获得医疗险报销金额有几多呢？
谜底是1800元，占3万元医疗费的比例仅为6%。
我们再来看一组数据。凭据国度统计局的数据，2016年和2017年中国病院人均住院费用不到1万元，哪怕是三家病院人均住院费用也仅仅高于1.2万元。
是以，我们在平常看病过程中，用到百万医疗险理赔的概率其实很小。
百万医疗险固然保费廉价到了极致，然则保障期仅仅为一年，是以大幅降低了保险公司的理赔风险。
此外，投保人不光需要每年从新续保，并且每年保费会加快增进。年青年头的时候发病率低、免赔额高，所以保费价钱廉价；然则岁数大了、发病率增加，保费费率就会大幅提高。尤其是50岁今后，增进的幅度会加倍显着。
医疗险都是一年一缴，是以人人最担心的就是续保问题。
固然越来越多的医疗险宣传“可续保至99周岁”，但精算狮的建议是，岂论保险公司若何宣传包管续保条目，我们都要擦亮眼睛、细心阅读保险条目。
实际上，要让保险公司实现真正意义上的“包管续保”是弗成能的。小陷阱都隐藏在不起眼的保险条目里。
精算狮在此再说一下，买保险还得看条目，而不是看公司名气响不响，宣传力度大不大。需要进一步认识大公司、小公司问题的同伙可点击：《精算狮为什么选择中小型保险公司投保？》
凭据狮哥的研究，三种情形下，保险公司能够不承担续保责任：
1、投保人身体状况变差，公司有权提高保费
除了少少数承诺首次投保后6年内包管续保且费率不变的产物以外（例如支出宝上的好医保历久医疗），今朝市场上随意一款包管续保的医疗险都邑在合同中声明“本公司保留续保过程中调整保费的权力”。
保险公司永远不会抛却调整保费的权力。
如意算盘其实很简洁：我能够承诺给身体状况变差的投保人续保，然则我有权大幅提高保费。
究竟换做是你，若是明知道投保人将来一年要发生上万元医疗费用的前提下，你还会甘愿仍然按照原定的保费费率承保么？
然则，若是医疗险保费酿成一年几千甚至上万元时，投保人还会有动力选择续保么？当投保人自动抛却续保时，保险公司也就达到了不承担续保责任的目的。
2、投保人发生大病理赔，公司有权拒绝续保
针对通俗疾病导致的医疗险理赔来说，良心产物大多数都邑持续续保。
然则，若是投保人在保险起见内因为罹患重疾而导致大额医疗费用支出、甚至在续保时仍然处于染病期，则极也许率会导致投保人无法经由下一次医疗险续保时的健康示知审查，失去医疗险的持续保障。
3、产物持续吃亏，公司有权整体升级、迭代、甚至停售
若是包管续保的医疗险产物显现持续吃亏，保险公司有权整体升级、迭代、甚至停售，另起炉灶再设一只雷同的医疗险产物，换汤不换药，然则变相提高核保门槛、理赔门槛、合同条目，也早已是习以为常的套路啦。这个就纷歧一细说了。
所以“百万医疗险”会让保险公司赔本吗？恰恰相反，这是一个“双赢”的产物。
也是因为这些原因，除了“百万医疗险”，精算狮还为本身和家人还设置了“重疾险”来填补“医疗险”的不足，更好的抵当风险。
