小微企业融资难、融资贵，是一个既新又老的话题。
一直以来，政府和市场都在想方设法为小微企业提供融资便利。笔者根据公开资料不完全统计发现，从2012年4月到2018年8月之间，政府有关部门出台支持小微企业政策多达15个，平均每年超过2个。
在笔者近些年的多次调研中，社会各界有一个普遍共识，即经过这些年的实践后发现，仅仅依靠政策推动效果不明显，需要发挥技术在融资环节中的作用，来解决商业银行在服务小微企业融资中遇到的成本高、风险大等问题。
除了银行之外，政府也开始尝试利用技术创新来搭建一些服务..，利用政务..功能，引入诸多职能部门特别是金融监管部门的资源，破除金融机构与小微企业之间的信息不对称，让银行不断创新，让小微企业不断完善管理。
小微金融这些年
中国有2000多万小微企业，有6000多万个体工商户，占总体企业数量90%以上，带动全国至少80%的就业数量，推动至少60%的GDP增长以及贡献超过50%的税收。
政府、监管部门、金融机构一直将解决小微企业融资难、融资贵问题作为重要的工作职责来抓。改革开放四十年来，从中央到地方在立法保障、行政引导、监管扶持、金融机构创新以及社会道义号召等多种渠道、多种方式进行发动，从实际成效来看也确实取得了较大的成绩。
但是，囿于金融机构商业性的本质特征，囿于小微金融商业性与普惠性天然的冲突，囿于小微金融发展的技术基础的落后性，小微金融发展的调控机制也主要是以法律、行政、税收等手段进行调控，其效果与预期还有距离。
按银行人士的说法，对小企业贷款的成本是大中型企业的5-8倍，并且，因为贷款利率低、风险高，授信的主观能动性低，在现行利率机制下，商业银行支持小微贷款越多，“不..”的可能性就越大。
